การออมเพื่อเงินดาวน์และการเกษียณอายุ: สิ่งที่ต้องรู้

Jade Akintola และ Brandon Thomas Brown กำลังจัดลำดับความสำคัญทางการเงินที่แข่งขันกัน 3 อย่าง ได้แก่ การเตรียมตัวสำหรับการให้กำเนิดลูกคนแรก การออมเงินเพื่อดาวน์บ้านหลังแรก และเงินสมทบกองทุนเกษียณอายุ พวกเขาตัดสินใจว่าบางอย่างจะต้องให้ ดังนั้นในระยะสั้น สิ่งนั้นคือเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของพวกเขา

“ในขณะนี้ เรากำลังให้ความสำคัญกับการลงทุนและการออมเพื่อเป้าหมายในทรัพย์สินของเรา และเตรียมเงินสดไว้ในมือสำหรับการเพิ่มครอบครัวใหม่และเวลาออกจากงาน” ในขณะที่แสวงหาความมั่นคงที่การเป็นเจ้าของสามารถมอบให้ได้ Ms. Akintola กล่าว

ในช่วง 6 ปีที่ผ่านมา ทั้งคู่ซึ่งเป็นเจ้าของธุรกิจส่วนตัวได้เช่าอยู่ในบรู๊คลิน ตอนนี้พวกเขากำลังหาซื้อ อาจจะที่นั่นหรือในลอสแองเจลิส แม้จะมีเงินเดือนรวมกัน 6 หลัก แต่นางอากินโทลากล่าวว่า ต้องใช้เวลา 3-4 ปีในการเก็บเงินเพื่อดาวน์บ้านในราคาที่คาดว่าจะจ่ายประมาณ 850,000 ดอลลาร์

“เราทำงานในเมืองเหล่านั้นเป็นจำนวนมาก มีชุมชนเพื่อนและเพื่อนร่วมงานที่ดีที่นั่น และได้สร้างเครือข่าย” คุณอากินโทลา วัย 33 ปี ผู้ก่อตั้ง WONU เอเจนซี่การตลาดที่เน้นการถ่ายทอดสด และ ITA กล่าว แบรนด์สินค้ากลางแจ้ง นายบราวน์ อายุ 35 ปี เป็นช่างภาพพอร์ตเทรต ทั้งคู่กำลังพิจารณาแอตแลนตาซึ่งเงินของพวกเขาจะซื้อพื้นที่ให้พวกเขาได้มากขึ้น Ms. Akintola กล่าว

ต้นทุนการเป็นเจ้าของได้สูงมากในหลายพื้นที่ของประเทศ ซึ่งเป็นเรื่องยากโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ซื้อบ้านหลังแรกซึ่งไม่มีส่วนได้เสียจากบ้านหลังอื่นเพื่อนำเงินดาวน์มาใช้ ขณะที่ในขณะเดียวกันก็ออมเงินไว้ใช้ยามเกษียณ Danika Waddell ผู้ก่อตั้งและประธาน Xena Financial Planning ในซีแอตเติล กล่าวว่า อัตราดอกเบี้ยจำนองที่สูงขึ้นอย่างต่อเนื่องเป็นอุปสรรคใหญ่อีกประการหนึ่ง

ตาม เฟรดดี้ แมคค่าเฉลี่ยปัจจุบันสำหรับการจำนองอัตราคงที่ 30 ปีคือ 6.27 เปอร์เซ็นต์ ปีที่แล้วอยู่ที่ 5 เปอร์เซ็นต์

เป้าหมายของการเป็นเจ้าของบ้านกำลังรู้สึกน้อยลงเรื่อย ๆ สำหรับผู้เช่าจำนวนมากในสหรัฐอเมริกา ตามที่ ก สำรวจ เผยแพร่ในเดือนมีนาคมจาก Federal Reserve Bank of New York โอกาสเฉลี่ยในการเป็นเจ้าของบ้านของผู้เช่าในปีนี้อยู่ที่ 44.4 เปอร์เซ็นต์ ซึ่งสูงกว่าปีที่แล้วเล็กน้อย แต่ลดลงอย่างมากจาก 51.6 เปอร์เซ็นต์ในปี 2564

การไม่สามารถซื้อบ้านได้อาจส่งผลต่อการวางแผนเกษียณระยะยาวของชาวอเมริกัน ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินกล่าว การเป็นเจ้าของบ้านเป็นวิธีสร้างความมั่งคั่งในระยะยาวและเสริมรายได้หลังเกษียณ เมื่อเจ้าของเกษียณ พวกเขามักจะขายบ้านหรือแตะส่วนของทุนเพื่อช่วยเหลือกองทุนเกษียณและค่ารักษาพยาบาล

“ความสามารถในการเก็บออมระหว่างปีทำงานอาจไม่แตกต่างกันมากนัก แต่ผลของการมีส่วนได้ส่วนเสียในบ้านที่จะดึงดูดเข้ามา การเกษียณอายุควบคู่ไปกับการหวังว่าจะชำระหนี้จำนองได้เมื่อคุณเกษียณ อาจสร้างความแตกต่างอย่างมีนัยสำคัญในปีต่อๆ ไป” นางสาวแวดเดลล์กล่าว

ผู้ที่ไม่สามารถซื้อบ้านและสร้างส่วนได้เสียในบ้านของพวกเขาจะต้องพึ่งพาเงินออมในวัยเกษียณมากขึ้น Kristy Jiayi Xu ผู้ก่อตั้งและประธานเจ้าหน้าที่บริหารของ Global Wealth Harbour ซึ่งเป็นที่ปรึกษาการลงทุนใน Walnut Creek รัฐแคลิฟอร์เนียกล่าว “พวกเขาอาจต้องการแผนงบประมาณที่รอบคอบมากขึ้น แผนการเกษียณอายุที่ระมัดระวังมากขึ้น และอาจชะลอการเกษียณอายุด้วยเช่นกัน” เธอกล่าว

การจำนองบังคับให้คุณประหยัดด้วยวิธีใดวิธีหนึ่ง

ในขณะที่ผู้บริโภคจำนวนมากคิดถึงส่วนของที่อยู่อาศัยในแง่ของการกู้ยืมเงิน แต่มีเพียงไม่กี่คนที่พิจารณาถึงอำนาจทางการเงินในระยะยาวของส่วนของผู้ถือหุ้นนั้น เมื่อชำระหนี้จำนองแล้ว ที่อยู่อาศัยนั้นจะกลายเป็นทรัพย์สิน

“อำนาจที่แท้จริงของการเป็นเจ้าของบ้านคือมันเป็นรูปแบบหนึ่งของการออมแบบบังคับ” Jordan Nietzel ผู้ก่อตั้ง Trek Wealth Planning ในโคลัมเบีย รัฐมิสซูรี่ กล่าว “หลังจาก 30 ปี ถ้าคุณมีภาระจำนอง 30 ปี และคุณเป็นเจ้าของบ้านฟรีและ ชัดเจน ตอนนี้คุณมีสินทรัพย์มูลค่า 100,000 ดอลลาร์บวกที่คุณเป็นเจ้าของโดยสมบูรณ์” เขากล่าว

สิทธิประโยชน์ทางภาษีของเจ้าของบ้านสามารถช่วยชดเชยค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุในอนาคต เช่น คนขายบ้าน อาจมีสิทธิ์ได้รับการยกเว้นภาษี สำหรับกำไรจากการขายอสังหาริมทรัพย์สูงถึง 250,000 ดอลลาร์ หรือสูงถึง 500,000 ดอลลาร์สำหรับคู่สมรสที่ยื่นแบบแสดงรายการร่วมกัน โดยมีเงื่อนไขว่าทรัพย์สินนั้นเป็นที่อยู่อาศัยหลักของพวกเขาและพวกเขาอาศัยอยู่ในนั้นอย่างน้อยสองปี

หากสามีภรรยาคู่หนึ่งซื้ออสังหาริมทรัพย์ในราคา 1 ล้านดอลลาร์และต่อมาขายในราคา 1.5 ล้านดอลลาร์ พวกเขาอาจนำเงินส่วนต่าง 500,000 ดอลลาร์ (หักค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายอื่นๆ) ไปใช้ในการเกษียณอายุ นางซูกล่าว

“มีทรัพย์สินไม่มากนักที่ผู้คนถืออยู่ที่สามารถให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีประเภทนั้นแก่คุณได้เมื่อคุณขายมัน” เธอกล่าว

แม้ว่าการเป็นเจ้าของบ้านสามารถช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุได้ แต่นักวางแผนทางการเงินกล่าวว่าการออมเพื่อซื้อบ้านอาจส่งผลต่อมูลค่าระยะยาวของกองทุนเกษียณอายุของผู้ซื้อครั้งแรก ลูกค้าที่ออมเงินเพื่อชำระเงินดาวน์อาจไม่ได้มีส่วนร่วมในแผน 401(k) ของตน (หากมี) หรือบริจาคขั้นต่ำเปล่าเพื่อให้ตรงกับนายจ้าง” นางสาวแวดเดลล์กล่าว

การปรับขนาดเงินออมเพื่อการเกษียณอายุจะทำให้มูลค่าบัญชีเกษียณของคุณแย่ลงโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณหยุดหรือลดการบริจาคเป็นเวลาหลายปี

Colin Moynahan ที่ปรึกษาทางการเงินของ Twenty Fifty Capital Financial Advisors ในเมืองชาร์ลสตัน รัฐเซาท์แคโรไลนา กล่าวว่า “มูลค่าระยะยาวของการบริจาคที่ขาดหายไปจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว และจะส่งผลเสียต่อมูลค่าบัญชีของพวกเขาเมื่อถึงเวลาเกษียณอายุ”

Mr. Moynahan ประมาณการว่าหากผู้ที่มีอายุ 35 ปีซึ่งลงทุนจนถึงอายุ 65 ปี ขาดเงินสมทบรายปีจำนวน 6,500 ดอลลาร์ต่อปีในบัญชีเกษียณอายุของ Roth ในระยะเวลา 3 ปี เขาหรือเธอจะสูญเสียเงินจำนวน 140,000 ดอลลาร์ การคำนวณนั้นใช้อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 7 สำหรับบุคคลอายุ 20 กลางๆ ที่ลงทุนจนถึงอายุ 65 ปี หากขาดหายไป 3 ปีจะมีค่าใช้จ่าย 270,000 ดอลลาร์ เขากล่าว

แม้ว่า Ms. Akintola จะบริจาคเงินให้กับ Solo 401(k) (ก.) ของเธอได้สูงสุดในปีที่แล้ว รถประหยัด สำหรับเจ้าของธุรกิจ) เธอและคุณบราวน์กล่าวว่าพวกเขาจะประเมินว่าจะสามารถบริจาคได้หรือไม่ในสิ้นปีนี้

หากลูกค้ามีเป้าหมายที่จะซื้อบ้านหลังแรกภายใน 5 ปี Mr. Nietzel กล่าวว่า การลดเงินออมเพื่อการเกษียณอายุนั้นเป็นเรื่องที่ยอมรับได้ หากพวกเขามี 401(k) กับนายจ้างที่ตรงกัน เขาแนะนำให้พวกเขามีส่วนร่วมมากพอที่จะได้มันมา

“หากคุณไม่มีนายจ้างที่ตรงกับนายจ้าง ก็ไม่เป็นไรที่จะหยุดเงินสมทบเพื่อการเกษียณอายุในขณะที่คุณกำลังออมเงินดาวน์ก้อนแรกอยู่” เขากล่าว “แต่เมื่อพวกเขาซื้อบ้านได้แล้ว พวกเขาต้องเริ่มทำงานเพื่อเพิ่มเงินสมทบ”

ผู้เช่าอาจต้องประหยัดมากขึ้น

Ariel และ Nick Breggle ได้เช่าทาวน์เฮาส์ใน Northern Virginia ในช่วงเก้าปีที่ผ่านมา แต่เมื่อ Ms. Brengle เปลี่ยนงานเมื่อปีที่แล้ว และเงินเดือนของเธอพุ่งขึ้นมากกว่า 50 เปอร์เซ็นต์ ทั้งคู่คิดว่า: ถึงเวลาซื้อบ้านแล้ว

“ฉันได้พบกับนายหน้าเพื่อหาบ้านที่เราสามารถจ่ายได้ วิธีจัดงบประมาณ และวิธีที่เราสามารถประหยัดได้” Ms. Brengle วัย 32 ปี ที่ปรึกษาด้านกลยุทธ์และการสื่อสารของ US Customs and Border Control กล่าว เธอรู้สึกผิดหวังที่รู้ว่าต้องใช้เวลาหกถึงเจ็ดปีในการออมเงิน 800 ดอลลาร์ต่อเดือนเพื่อให้มีเงินเพียงพอสำหรับดาวน์ 10 เปอร์เซ็นต์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาต้องการซื้อบ้านในละแวกใกล้เคียง

ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของบ้านขนาดที่พวกเขากำลังมองหา – สองหรือสามห้องนอนและสองห้องน้ำพร้อมชั้นใต้ดิน – อยู่ระหว่าง $650,000 ถึง $890,000 ในพื้นที่ของพวกเขา Ms. Brengle กล่าว สำหรับตอนนี้ การซื้อนั้นเกินเอื้อม Mr. Brengle วัย 35 ปี ช่างภาพอิสระกล่าว

Ms. Brengle กล่าวว่าเธอและสามีประหยัดเงินเพียง 100 ดอลลาร์ต่อเดือนสำหรับเงินดาวน์ เพราะพวกเขาต้องการจ่ายเงินดาวน์ 401(k) ของเธอต่อไป “ฉันคงอึดอัดมากที่ไม่ได้ออมเงินไว้ใช้ยามเกษียณ” เธอกล่าว

นักวางแผนทางการเงินบางคนกล่าวว่าการเป็นผู้เช่าระยะยาวนั้นมีประโยชน์เพราะคุณประหยัดภาษีทรัพย์สินและค่าบำรุงรักษา “ผู้คนมักเปรียบเทียบค่าเช่ากับต้นทุนการจำนองราวกับว่าพวกเขาเป็นแอปเปิ้ลต่อแอปเปิ้ล และพวกเขาก็เป็นอย่างอื่น” วาเลอรี ริเวรา ผู้ก่อตั้ง FirstGen Wealth ในชิคาโกกล่าว

แม้ว่าค่าเช่ารายเดือนจะคงที่ตามระยะเวลาการเช่า แต่ต้นทุนพื้นฐานของบ้านเป็นเพียงจุดเริ่มต้นสำหรับผู้ซื้อครั้งแรกเท่านั้น “ภาษีทรัพย์สินมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้น การบำรุงรักษาบ้านจะยังคงดำเนินต่อไปแม้ว่าบ้านจะยังใหม่อยู่ก็ตาม และการซ่อมแซมและปรับปรุงบ้านก็อาจเป็นเรื่องใหญ่เมื่อเวลาผ่านไป” นางริเวรากล่าว

แม้แต่ผู้เช่าก็ได้รับผลกระทบอย่างหนักจากอัตราเงินเฟ้อและค่าใช้จ่ายของพวกเขาก็เพิ่มขึ้นอย่างมาก และเนื่องจากผู้เช่าไม่ได้สร้างความเท่าเทียม นาย Nietzel กล่าวว่า พวกเขาจำเป็นต้องให้ความสำคัญกับการออมและการลงทุนเพื่อการเกษียณมากขึ้น “หากปราศจากความใส่ใจในการประหยัดเงินเพิ่ม ผู้เช่าอาจล้าหลัง” เขากล่าว

Niv Persaud กรรมการผู้จัดการของ Transition Planning + Guidance ในแอตแลนตา แนะนำว่าผู้เช่าควรประเมินว่าพวกเขาจะใช้จ่ายภาษีทรัพย์สิน ประกัน บริการดูแลสนามหญ้า และการตกแต่งมากน้อยเพียงใดหากเป็นเจ้าของ และบริจาคเงินจำนวนนั้นทุกเดือนในบัญชีการลงทุนเพื่อการเกษียณ

Mr. Brengle กล่าวว่าการเติบโตในแทมปา รัฐฟลอริดา เขาคิดไปเองว่าวันหนึ่งเขาจะได้แต่งงานและมีบ้านเป็นของตัวเอง “ตอนนี้ฉันรู้แล้วว่ามันไม่ใช่บรรทัดฐานสำหรับทุกคนที่จะซื้อบ้าน” เขากล่าว “บางคนก็เช่าตลอดไป”