การเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยของเฟดมีความหมายอย่างไรต่อการจำนอง บัตรเครดิต และอื่นๆ

ในขณะที่ธนาคารกลางสหรัฐได้ปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญหลายครั้งในปีที่ผ่านมา ชาวอเมริกันได้เห็นผลในบัญชีแยกประเภทครัวเรือนทั้งสองด้าน: ผู้ออมได้รับประโยชน์จากผลตอบแทนที่สูงขึ้น แต่ผู้กู้จ่ายมากขึ้น

Jerome Powell ประธานเฟดจะอธิบายการตัดสินใจของธนาคารกลางเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยในบ่ายวันพุธ และนักลงทุนบางคนเชื่อว่าความวุ่นวายล่าสุดในอุตสาหกรรมการธนาคารจะกระตุ้นให้ผู้กำหนดนโยบายของเฟดหยุดการขึ้นอัตราดอกเบี้ยชั่วคราว

นี่คือผลกระทบของอัตราที่เพิ่มขึ้นต่อผู้บริโภค

บัตรเครดิต

อัตราบัตรเครดิตมีการเชื่อมโยงอย่างใกล้ชิดกับการดำเนินการของเฟด ดังนั้นผู้บริโภคที่มีหนี้หมุนเวียนสามารถคาดหวังได้ว่าอัตราดังกล่าวจะสูงขึ้น โดยปกติภายในหนึ่งหรือสองรอบการเรียกเก็บเงิน อัตราบัตรเครดิตเฉลี่ยอยู่ที่ 20 เปอร์เซ็นต์ ณ วันที่ 15 มีนาคม ตามข้อมูลของ Bankrate.com ซึ่งเพิ่มขึ้นจากประมาณ 16 เปอร์เซ็นต์ในเดือนมีนาคมปีที่แล้ว เมื่อเฟดเริ่มขึ้นอัตราดอกเบี้ยหลายครั้ง

สินเชื่อรถยนต์

สินเชื่อรถยนต์มักจะติดตามตั๋วเงินคลังอายุ 5 ปี ซึ่งได้รับอิทธิพลจากอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญของเฟด แต่นั่นไม่ใช่ปัจจัยเดียวที่กำหนดจำนวนเงินที่คุณจะต้องจ่าย

ประวัติเครดิตของผู้กู้ ประเภทของยานพาหนะ ระยะเวลาเงินกู้ และเงินดาวน์ ล้วนรวมอยู่ในการคำนวณอัตราดังกล่าว อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของสินเชื่อรถยนต์ใหม่อยู่ที่ 6.95% ในเดือนกุมภาพันธ์ ตามข้อมูลของ Edmunds ซึ่งเพิ่มขึ้นประมาณ 1% จาก 6 เดือนก่อนหน้า

สินเชื่อนักศึกษา

การเพิ่มอัตราจะส่งผลต่อการชำระเงินกู้นักเรียนของคุณหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้ที่คุณมี

อัตราสำหรับผู้กู้เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางในปัจจุบันไม่ได้รับผลกระทบเนื่องจากเงินกู้ยืมเหล่านั้นมี อัตราคงที่ ที่รัฐบาลกำหนด

แต่สินเชื่อของรัฐบาลกลางชุดใหม่จะมีการกำหนดราคาในแต่ละเดือนกรกฎาคม โดยอ้างอิงจากการประมูลพันธบัตรรัฐบาลอายุ 10 ปีในเดือนพฤษภาคม อัตราสำหรับเหล่านั้น สินเชื่อได้เพิ่มขึ้นแล้ว: ผู้กู้ที่มีเงินกู้ระดับปริญญาตรีของรัฐบาลกลางที่เบิกจ่ายหลังวันที่ 1 กรกฎาคม (และก่อนวันที่ 1 กรกฎาคม 2023) จะจ่าย 4.99 เปอร์เซ็นต์ เพิ่มขึ้นจาก 3.73 เปอร์เซ็นต์สำหรับเงินกู้ที่เบิกจ่ายในช่วงเดียวกันของปีก่อน

ผู้กู้เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาเอกชนควรคาดหวังที่จะจ่ายมากขึ้น: ทั้งเงินกู้แบบคงที่และแบบอัตราผันแปรเชื่อมโยงกับเกณฑ์มาตรฐานที่ติดตามอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลาง การเพิ่มขึ้นเหล่านี้มักจะปรากฏขึ้นภายในหนึ่งเดือน

การจำนอง

อัตราการจำนองคงที่อายุ 30 ปีไม่เคลื่อนไหวตามอัตรามาตรฐานของเฟด แต่โดยทั่วไปจะติดตามอัตราผลตอบแทนของพันธบัตรรัฐบาลอายุ 10 ปี ซึ่งได้รับอิทธิพลจากปัจจัยหลายประการ รวมถึงการคาดการณ์เกี่ยวกับอัตราเงินเฟ้อ การกระทำของเฟด และ วิธีที่นักลงทุนตอบสนองต่อสิ่งเหล่านี้ทั้งหมด

หลังจากปีนขึ้นไปสูงกว่า 7% ในเดือนพฤศจิกายน เป็นครั้งแรกนับตั้งแต่ปี 2545 อัตราการจำนองลดลงเกือบ 6% ในเดือนกุมภาพันธ์ก่อนที่จะกลับมาอยู่ที่ 6.6% ในสัปดาห์ที่แล้ว ตามข้อมูลของ Freddie Mac อัตราเฉลี่ยของสินเชื่อที่เหมือนกันคือ 4.2 เปอร์เซ็นต์ในสัปดาห์เดียวกันในปี 2565

สินเชื่อบ้านอื่น ๆ เชื่อมโยงกับการเคลื่อนไหวของเฟดมากขึ้น วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยและการจำนองแบบปรับอัตราได้ ซึ่งแต่ละรายการมีอัตราดอกเบี้ยผันแปร โดยทั่วไปจะเพิ่มขึ้นภายในสองรอบการเรียกเก็บเงินหลังจากการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยของเฟด

รถออมสิน

ผู้ออมที่แสวงหาผลตอบแทนที่ดีกว่าจากเงินของพวกเขาจะมีเวลาที่ง่ายขึ้น — ผลตอบแทนเพิ่มขึ้น แต่ไม่สม่ำเสมอ

การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญของเฟดมักหมายความว่าธนาคารต่างๆ จะจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากมากขึ้น แม้ว่าจะไม่เกิดขึ้นในทันทีก็ตาม พวกเขามักจะขึ้นอัตราดอกเบี้ยเมื่อต้องการนำเงินเข้ามามากขึ้น และความวุ่นวายล่าสุดในอุตสาหกรรมการเงินอาจผลักดันให้ธนาคารขึ้นอัตราดอกเบี้ยเพื่อโน้มน้าวใจผู้ฝากเงินที่กังวลใจให้คงเงินไว้ในบัญชีของตน

อัตราของบัตรเงินฝากซึ่งมีแนวโน้มที่จะติดตามหลักทรัพย์ธนารักษ์ที่มีอายุใกล้เคียงกันนั้นสูงขึ้น ซีดีเฉลี่ยหนึ่งปีที่ธนาคารออนไลน์อยู่ที่ 4.6 เปอร์เซ็นต์เมื่อต้นเดือนมีนาคมเพิ่มขึ้นจาก 0.7 เปอร์เซ็นต์ในปีก่อนหน้า ตามข้อมูลของ DepositAccounts.com