Russ Eanes กำลังหมดไฟในการทำงาน และเขาเพิ่งอายุ 60 ปี แต่เขายังไม่พร้อมที่จะเกษียณ อดีตรัฐมนตรีในโบสถ์ Mennonite เขาทำงานเป็นผู้บริหารที่สำนักพิมพ์หนังสือศาสนามาสิบปี แต่พบว่าตัวเองอยู่ในบทบาทที่ไม่มีความสุขในการช่วยลดขนาดองค์กร
“ผมเริ่มเก่งเรื่องการลดขนาด แต่ผมเพิ่งตัดสินใจว่าผมไม่ต้องการให้ชีวิตถูกกำหนดด้วยการไล่คนออกและขายอาคารทุกๆ 2-3 ปี” เขากล่าว
ความไม่พอใจกับงานของเขา ประกอบกับการที่พี่เขยเสียชีวิตก่อนวัยอันควร ผลักดันให้เขามองหาเส้นทางอาชีพใหม่ในปี 2561 “ผมต้องหาสิ่งที่จะทำไปตลอดชีวิตที่ผมชอบทำ ” เขาพูดว่า.
Mr. Eanes เป็นนักปีนเขาและนักปั่นจักรยาน และเขาตัดสินใจที่จะสร้างชีวิตใหม่ด้วยการทำงานอิสระโดยคำนึงถึงความสนใจเหล่านั้นและจิตวิญญาณของเขา ก้าวแรกของเขาคือตีพิมพ์หนังสือด้วยตนเองในปี 2019 เกี่ยวกับ จาริกแสวงบุญที่ Camino de Santiago ในประเทศสเปนตามด้วยการเริ่มต้นธุรกิจที่มุ่งช่วยเหลือนักเขียนคนอื่นๆ ในการจัดพิมพ์หนังสือของตน การระบาดใหญ่ขัดขวางแผนการของเขาเป็นเวลา 2-3 ปี แม้กระทั่งช่วงสั้นๆ ทำให้เขากลับไปทำงานเต็มเวลา — แต่ตอนนี้ธุรกิจสิ่งพิมพ์ของเขากลับมารุ่งเรืองอีกครั้ง
“เมื่อคุณเป็นนักเขียน คุณต้องกอบโกยรายได้ เว้นแต่คุณจะได้รับงานเต็มเวลาจากใครสักคน และพวกเรามีเพียงไม่กี่คนที่ทำได้อีกต่อไป”
การเพิ่มงานอีกสองสามปีในแผนการเกษียณอายุของคุณอาจเป็นหนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดในการปรับปรุงหลักประกันการเกษียณอายุ และบางคนพบว่าวิธีที่ดีที่สุดในการรักษารายได้ให้ไหลเวียนในปีต่อๆ ไปคือธุรกิจเจ้าของคนเดียวในแบบที่คุณ Eanes เริ่มต้น . การเป็นผู้ประกอบการเป็นสะพานเชื่อมของรายได้ไปสู่การเกษียณอายุในภายหลัง รายได้ดังกล่าวสามารถช่วยให้คุณเลื่อนการเรียกร้องประกันสังคมออกไปได้ ซึ่งจะช่วยเพิ่มผลประโยชน์เหล่านั้น นอกจากนี้ยังอาจช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากขึ้นสำหรับการเกษียณอายุ
การเป็นผู้ประกอบการมีหลายรสชาติ แต่ให้คิดว่าธุรกิจเหล่านี้เป็นรูปแบบหนึ่งของการจ้างงานตนเองหรืองานกิ๊ก ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าธุรกิจดังกล่าวมักเริ่มต้นได้ในราคาเพียง 5,000 ถึง 10,000 ดอลลาร์เพื่อรวมเข้าด้วยกัน สร้างเว็บไซต์และเอกลักษณ์ของแบรนด์ และเพื่อจัดเตรียมสิ่งจำเป็นอื่นๆ เช่น ซอฟต์แวร์ทำบัญชี
ความท้าทายที่สำคัญคือการค้นหาแนวคิดที่เหมาะสมสำหรับธุรกิจของคุณ นั่นอาจหมายถึงการศึกษาต่อในสาขาปัจจุบันของคุณ หรือติดตามความสนใจใหม่ แต่ธุรกิจของผู้ประกอบการเดี่ยวเหล่านี้ก็มาพร้อมกับความท้าทายทางการเงินเช่นกัน รายใหญ่สามารถจัดหาเงินทุนค่าครองชีพของคุณในขณะที่คุณรอให้ธุรกิจใหม่เริ่มมีรายได้ “ความเสี่ยงใหญ่คือรายได้ของคุณจะลดลง อย่างน้อยก็ชั่วคราวและอาจจะถาวร” Jill Schlesinger ผู้เขียนกล่าว “การรีเซ็ตเงินครั้งยิ่งใหญ่: เปลี่ยนงาน เปลี่ยนความมั่งคั่ง เปลี่ยนชีวิตคุณ” “และสำหรับหลายๆ คน ความคิดที่ว่าคุณไม่ได้รับเงินเดือนตามปกตินั้นค่อนข้างน่ากลัว”
และในฐานะผู้ประกอบการ คุณต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายทั้งหมดของผลประโยชน์ที่นายจ้างของคุณอุดหนุน เช่น เงินสมทบภาษีเงินเดือนประกันสังคม ประกันสุขภาพ และบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ
Ms. Schlesinger ได้รับแรงบันดาลใจในการเขียนหนังสือของเธอโดยได้เห็นชาวอเมริกันจำนวนมากคิดใหม่เกี่ยวกับอาชีพของตนท่ามกลางโรคระบาด “ผู้คนจำนวนมากได้ทำการเปลี่ยนผ่านและรีเซ็ตครั้งใหญ่” เธอกล่าว
คนอเมริกันหลายคนรู้สึกประหลาดใจที่พบว่าตัวเองต้องออกจากงานประจำเร็วกว่าที่พวกเขาคาดไว้ การเลือกปฏิบัติทางอายุ ปัญหาสุขภาพ ความพิการและการตกงาน หรือความจำเป็นในการดูแลบุคคลอันเป็นที่รักสามารถแทรกแซงได้
สี่สิบหกเปอร์เซ็นต์ของผู้เกษียณอายุรายงานในปีนี้ว่าพวกเขาออกจากงานเร็วกว่าที่วางแผนไว้ สำรวจ โดยสถาบันวิจัยผลประโยชน์พนักงาน และมีช่องว่างอย่างมากระหว่างความคาดหวังเกี่ยวกับระยะเวลาที่ผู้คนจะทำงานต่อไปกับความเป็นจริง คนงาน 1 ใน 3 คนบอกกับนักวิจัยของการสำรวจว่าพวกเขาวางแผนที่จะเกษียณเมื่ออายุ 70 ปีขึ้นไป หรือ “ไม่เลย” ในขณะที่มีเพียง 6 เปอร์เซ็นต์ของผู้เกษียณอายุเท่านั้นที่รายงานว่าพวกเขาทำงานจริงนานขนาดนั้น และมีเพียงร้อยละ 11 ของคนงานกล่าวว่าพวกเขาวางแผนที่จะเกษียณอายุก่อนอายุ 60 ปี เทียบกับร้อยละ 33 ของผู้เกษียณอายุที่รายงานว่าพวกเขาเกษียณอายุก่อนกำหนด
สำหรับคนเช่นนี้ การเป็นผู้ประกอบการมีหนทางหนึ่งในการอยู่ในเกม
“ฉันไม่คิดว่าผู้คนจะรู้จริงๆ ว่าการเกษียณจะเป็นอย่างไร” Craig Copeland ผู้อำนวยการฝ่ายวิจัยผลประโยชน์ด้านความมั่งคั่งของ EBRI กล่าว “ไม่มีใครคาดคิดว่าจะต้องเจ็บป่วยหรือทุพพลภาพ หรือถูกเลิกจ้างหลังจากทำงานให้กับบริษัทเป็นเวลา 10 ปีหรือ 20 ปี และพวกเขาไม่ได้สร้างกิจกรรมประเภทนี้ในแผนการเกษียณอายุของพวกเขา”
สุดช็อกไม่มีเงินเดือน
การไม่ได้รับเงินเดือนเป็นประจำอาจเป็นการเปลี่ยนแปลงที่น่ากลัวที่สุดที่มาพร้อมกับการก้าวสู่เส้นทางการเป็นผู้ประกอบการสำหรับผู้ที่เคยทำงานประจำ — และต้องมีการวางแผนอย่างรอบคอบ ธุรกิจใหม่ส่วนใหญ่ต้องการเวลาในการสร้างรายได้ ดังนั้นให้ลองเริ่มต้นด้วยเงินสดเพื่อจ่ายค่าครองชีพในขณะที่คุณรอ ให้คำแนะนำแก่ Roger Wohlner นักเขียนอิสระทางการเงินและนักวางแผนทางการเงินที่คิดค่าธรรมเนียมเท่านั้น ซึ่งเริ่มต้นธุรกิจเมื่อ 8 ปีก่อนที่ผสมผสานการแสวงหาเหล่านั้นเข้าด้วยกัน .
นาย Wohlner กล่าวว่าผู้คนควรมีเงินมากพอที่จะครอบคลุม “ค่าใช้จ่ายใดๆ ตั้งแต่สามเดือนถึงหนึ่งปี เพียงเพื่อให้แน่ใจว่าคุณสามารถชำระค่าจำนองได้” แต่ความต้องการเฉพาะอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประเภทธุรกิจที่คุณเริ่มต้น
Ms. Schlesinger ซึ่งรายงานหัวข้อการเงินส่วนบุคคลสำหรับ CBS News ให้คำปรึกษาในการรวบรวมทรัพยากรทั้งหมดตามที่คุณต้องการ — เงินเดือน โบนัสและค่าคอมมิชชั่น เงินออม กองทุนฉุกเฉิน และแม้แต่บัญชีเกษียณอายุ จากนั้นจัดการหนี้สินและหนี้สินอื่นๆ
ประกันสุขภาพลงจอด
การเปลี่ยนประกันสุขภาพที่นายจ้างจัดหาให้อาจเป็นหนึ่งในความท้าทายที่ยิ่งใหญ่ที่สุดที่ผู้ประกอบการคนเดียวต้องเผชิญ
หากคุณอายุมากพอที่จะรับสวัสดิการ Medicare ได้ คุณก็โชคดีแล้ว เมื่อคุณลงทะเบียน ให้ยื่นเอกสารยืนยันว่าคุณมีประกันจากนายจ้างหลังจากอายุบังคับลงทะเบียนซึ่งก็คือ 65 เพื่อหลีกเลี่ยงบทลงโทษการลงทะเบียนล่าช้าที่เข้มงวด
เด็กเกินไปสำหรับเมดิแคร์? คุณมีหลายตัวเลือก
อันดับแรก หากคุณมีคู่สมรสที่ทำงานและมีประกันสุขภาพ ให้ตรวจสอบการได้รับความคุ้มครองภายใต้นโยบายนั้น เนื่องจากผลประโยชน์สำหรับกลุ่มพนักงานอาจแข็งแกร่งกว่าที่คุณสามารถซื้อเป็นรายบุคคลได้
หากไม่มีทางเลือก แผนการแลกเปลี่ยนประกันภัย Affordable Care Act จะเป็นทางออกที่ดีที่สุดของคุณ เมื่อคุณอายุครบ 65 ปี คุณต้องเปลี่ยนจากการแลกเปลี่ยนเป็นเมดิแคร์
ชำระภาษีป้าย
รายได้ที่คุณได้รับในฐานะผู้รับเหมาอิสระจะไม่มีการหักภาษีเงินได้ ณ ที่จ่าย ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องประมาณการรายได้ต่อปี จากนั้นทำการชำระภาษีรายได้ของรัฐบาลกลางและ (อาจ) ประมาณรายไตรมาส
นอกเหนือจากการจ่ายภาษีเงินได้แล้ว คุณจะต้องรับผิดชอบสำหรับ ภาษีการจ้างงานตนเองซึ่งครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดของการบริจาคเพื่อประกันสังคมและ Medicare ในฐานะผู้ประกอบอาชีพอิสระ คุณสามารถหักค่าใช้จ่ายเหล่านี้ครึ่งหนึ่งจากภาษีเงินได้ของคุณ
การจัดตั้งธุรกิจของคุณสามารถให้คุณจ่ายเองในขณะที่แยกค่าใช้จ่ายทางธุรกิจและส่วนตัวได้ง่ายขึ้น หากคุณเป็นเจ้าของบริษัทจำกัด คุณจะจ่ายเองโดยการโอนเงินจากธุรกิจไปยังบัญชีส่วนบุคคล (เรียกว่า “การจับฉลากของเจ้าของ”) ด้วย บริษัท S คุณสามารถจ่ายเงินให้ตัวเองด้วยเงินเดือนหรือการกระจาย
ออมไว้ใช้ยามเกษียณเมื่อไหร่ก็ได้
นอกเหนือจากการอนุญาตให้คุณชะลอประกันสังคมแล้ว การทำงานนานขึ้นยังมีโอกาสที่จะมีเงินออมมากขึ้นสำหรับการเกษียณอายุ แต่การบริจาคที่ตรงกับ 401 (k) ที่คุณอาจได้รับจากนายจ้างของคุณหายไปแล้ว ตั้งแต่ปี 2027 คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการจับคู่ของรัฐบาลกลางใหม่ภายใต้บทบัญญัติของกฎหมาย Secure 2.0 ซึ่งลงนามในกฎหมายเมื่อปลายปีที่แล้ว คนงานอาจมีคุณสมบัติสำหรับรัฐบาลกลางโดยตรง 50 เปอร์เซ็นต์ที่ตรงกับเงินสมทบ 2,000 ดอลลาร์สำหรับบัญชีเกษียณอายุ การแข่งขันสิ้นสุดลงในระดับรายได้ที่แตกต่างกัน แต่ผู้ยื่นคนเดียวสามารถมีสิทธิ์มีรายได้สูงถึง $ 35,500 ($ 71,000 สำหรับผู้ยื่นร่วม)
ผู้ประกอบอาชีพอิสระมักพบว่าเป็นการยากที่จะบริจาคเงินอัตโนมัติเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้เข้าบัญชีอย่างสม่ำเสมอ เนื่องจากพวกเขาอาจไม่ได้จ่ายเงินให้ตนเองเป็นประจำ
แนวทางที่ดีกว่าในตอนนี้คือการกำหนดเป้าหมายที่ยืดหยุ่นมากขึ้นสำหรับจำนวนเงินออมประจำปี นั่นคือสิ่งที่คุณ Wohlner ทำกับธุรกิจของเขาเอง “ฉันตั้งเป้าหมายสำหรับปีนี้ และฉันจะวางแผนสำหรับปีนั้น เพราะมีบางเดือนที่กระแสเงินสดของฉันดีกว่าเดือนอื่นๆ”
คุณสามารถบริจาคให้กับบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลได้ แต่สิ่งเหล่านี้มาพร้อมกับวงเงินบริจาคประจำปี (6,500 เหรียญสหรัฐในปีนี้รวมถึงเงินสมทบ 1,000 เหรียญสำหรับผู้ที่อายุเกิน 50 ปี) ที่คุณอาจต้องการเกิน
ทางเลือกหนึ่งคือ IRA เงินบำนาญพนักงานแบบง่าย นี่คือ IRA แบบดั้งเดิมที่หลากหลายที่สามารถรับเงินสมทบจากคุณในฐานะนายจ้างเท่านั้น โดยทั่วไป คุณสามารถมีส่วนร่วมได้มากถึง 25 เปอร์เซ็นต์ของค่าตอบแทนของคุณ ซึ่งสูงถึง 66,000 ดอลลาร์ในปี 2023 ภายใต้กฎหมาย Secure 2.0 การบริจาค Roth ให้กับ SEP-IRA จะได้รับอนุญาตเป็นครั้งแรก
อีกทางเลือกหนึ่งคือโซโล 401(k) บัญชีเหล่านี้มีให้เฉพาะผู้ที่ประกอบอาชีพอิสระและคู่สมรสที่ได้รับการว่าจ้างจากธุรกิจและคู่ค้าทางธุรกิจใดๆ คุณสามารถจ่ายเงินสมทบได้สองประเภท — ประเภทหนึ่งในฐานะนายจ้าง และอีกประเภทหนึ่งในฐานะลูกจ้าง ขีดจำกัดการบริจาคของพนักงานจะเหมือนกับขีดจำกัดการบริจาค 401(k) สำหรับลูกจ้างทั่วไป ซึ่งเท่ากับ 22,500 ดอลลาร์หรือ 30,000 ดอลลาร์หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปในปี 2023
วงเงินสมทบของพนักงานและนายจ้างรวมกันสำหรับปี 2566 คือ 66,000 ดอลลาร์หรือ 73,500 ดอลลาร์สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป บัญชี Solo 401(k) สามารถตั้งค่าให้รับเงินภาษีรอการตัดบัญชีหรือ Roth ได้
ผู้ประกอบอาชีพอิสระที่ใช้แผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนสูงสามารถบริจาคให้กับบัญชี Health Savings ได้ ไม่มีการจับคู่นายจ้าง แต่สามารถใช้ HSA เพื่อชำระค่ารักษาพยาบาลและให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีพิเศษ เงินสมทบสามารถใช้เป็นค่าลดหย่อนและค่ารักษาพยาบาลอื่นๆ แต่เงินสมทบยังสามารถบันทึกและลงทุนได้ในระยะยาว และสิทธิประโยชน์ทางภาษีก็น่าสนใจ: เงินสมทบ HSA สามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้ การเติบโตของการลงทุนและดอกเบี้ยจะถูกรอการตัดบัญชี และการถอนเงินที่ใช้ไปกับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสมนั้นไม่ต้องเสียภาษี
การจัดการสิ่งที่ไม่รู้จัก
ผู้เชี่ยวชาญเตือนว่าการเปลี่ยนจากการทำงานเต็มเวลาไปสู่การเป็นผู้ประกอบการไม่เพียงแต่ใช้เวลานานกว่าที่คุณคาดไว้เท่านั้น แต่ยังมักมาพร้อมกับจุดพลิกผันอีกด้วย “และจุดจบของคุณจะแตกต่างจากที่คุณคาดไว้” Marc Miller ซึ่งเป็นผู้ก่อตั้งกล่าว จุดเปลี่ยนอาชีพ โค้ชคนงานสูงอายุเกี่ยวกับการเปลี่ยนอาชีพ “ถ้าคุณปรับตัวได้และปรับตัวได้ คุณมักจะจบลงในที่ที่ดีกว่าแต่แตกต่างจากที่คุณวางแผนไว้”
Mr. Eanes เรียนรู้บทเรียนนั้นอย่างรวดเร็วเมื่อเขาลุยเดี่ยว หนังสือเล่มแรกของเขาขายดีในช่วงปลายปี 2019 และต้นปี 2020 เมื่อโรคระบาดเริ่มขึ้น จากนั้นยอดขายก็พุ่งปรี๊ด และงานนำเสนอหนังสือทั้งหมดของเขาก็ถูกยกเลิก “ด้านล่างหลุดออกมาจากทุกสิ่ง” เขาเล่า “ฉันถามตัวเองว่า ‘ตอนนี้ฉันจะทำอะไรดี’”
เขาปรับเปลี่ยนโดยจัดงานนำเสนอหนังสือทางออนไลน์ จากนั้นจึงรับงานเต็มเวลากับบริษัทที่เปิดสอนหลักสูตรออนไลน์สำหรับผู้สูงอายุ เขาสอนชั้นเรียนเกี่ยวกับการเขียนและการเผยแพร่ด้วยตนเองรวมถึงเทคโนโลยี
Mr. Eanes สามารถกลับไปทำงานเขียนและให้คำปรึกษาเมื่อปีที่แล้ว โดยลาออกจากงานประจำและลดเหลือหลักสูตรออนไลน์เพียงไม่กี่หลักสูตร
ตอนนี้เขาอยู่ใน Medicare และเขาวางแผนที่จะเรียกร้องประกันสังคมในเดือนกันยายน เมื่อเขาถึงวัยเกษียณเต็มจำนวน “ฉันมีประกันสุขภาพที่ดีที่สุดในรอบ 20 ปี และประกันสังคมจะเป็นรายได้สำรองที่ดีที่ช่วยให้ฉันเขียนและให้คำปรึกษาต่อไปได้” นายอีเนสกล่าว เขากำลังเดินทางด้วย และเขากำลังมองหาที่จะเริ่มนำทัวร์เดินป่าในยุโรป
การเป็นผู้ประกอบการได้มอบสะพานเชื่อมที่เขาต้องการตั้งแต่อายุ 60 ต้นๆ ไปจนถึงประกันสังคมและเมดิแคร์ แต่ยิ่งไปกว่านั้น เขามองว่าผลประโยชน์จากการทำงานและการเกษียณอายุเป็นส่วนผสมที่ลงตัว “มันเป็นวิธีที่ดีในการคงความกระฉับกระเฉงและมีส่วนร่วม และนำมาซึ่งรายได้พิเศษที่ฉันต้องการ”
