ธนาคารล้มเหลว ผู้ชายรวย กลายเป็น ต่อสาธารณะ ตื่นเต้นเรียกร้องความคุ้มครอง. หน่วยงานกำกับดูแลก้าวเข้ามาเพื่อพยายามหยุดความตื่นตระหนก ตลาดสั่นคลอนอยู่แล้ว
และตอนนี้เราทุกคนในระบบเศรษฐกิจควรจะทำอะไรกันแน่?
มันไม่ใช่คำถามเชิงโวหาร มีคนจำนวนมากเกินไปที่จะเริ่มต้นดำเนินการทันทีเมื่อต้องเผชิญกับสิ่งที่ดูเหมือนเป็นภัยคุกคาม เปลี่ยนธนาคาร. ซื้อทอง. ขายทุกอย่าง (หรือบางอย่างอย่างน้อย)
หากคุณยอมรับความเฉยเมยในช่วงเวลาที่ปั่นป่วนนี้ คุณอาจคิดถูก ถามตัวเองด้วยคำถามเหล่านี้: มีอะไรเปลี่ยนแปลงไปบ้างเกี่ยวกับโลกในสัปดาห์ที่ผ่านมา? และเป้าหมายทางการเงินของคุณเปลี่ยนไปอย่างไร?
คำตอบสำหรับคำถามที่สองคือ “ไม่เลย” คำตอบของข้อแรกคือ: มีเพียงไม่กี่อย่างที่เปลี่ยนไป อย่างน้อยก็จนถึงตอนนี้ แต่สิ่งเหล่านี้ไม่ได้เป็นสาเหตุให้คนส่วนใหญ่ต้องทบทวนเป้าหมายของพวกเขาใหม่ หรือดำเนินการใดๆ ที่รุนแรงเพื่อไล่ตามเป้าหมายเหล่านั้นในอีกไม่กี่วันข้างหน้า
ชุด Moneyed กลัว
ผู้ฝากเงินบางคนที่สนับสนุนให้ผู้อื่นดึงเงินออกจากธนาคาร Silicon Valley เป็นผู้ร่วมทุนที่มีความซับซ้อน นอกจากนี้ Signature Bank ยังมีลูกค้าองค์กรจำนวนมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งในอุตสาหกรรมต่างๆ เช่น อสังหาริมทรัพย์ ซึ่งเจ้าของอาคารที่มีประสบการณ์จะคุ้นเคยกับวงจรเศรษฐกิจเป็นอย่างดี
นั่นไม่ได้ทำให้ผู้ฝากเงินวิ่งไปหาเนินเขา “ความรักและความปรารถนาที่เรามีต่อ SVB นั้น ความกลัวมาก่อนเสมอ” ดังที่ David Selinger หัวหน้าผู้บริหารของบริษัทรักษาความปลอดภัย Deep Sentinel และเป็นลูกค้าของ Silicon Valley Bank มายาวนาน กล่าวกับ Maureen Farrell เพื่อนร่วมงานของฉัน
หน่วยกู้ภัยมาหาผู้ฝากเงิน
หากผู้ร่วมทุนและผู้ประกอบการที่เผชิญกับความเสี่ยงในการดำรงชีพสามารถตกใจได้ง่าย ทำไมพวกเราที่เหลือไม่ควรกลัวจนสุดจิตสุดใจ?
หน่วยงานกำกับดูแลคาดการณ์คำถามนี้เมื่อสุดสัปดาห์ที่แล้วและตัดสินใจให้ผู้ฝากเงินของธนาคารที่ล้มเหลวทั้งสองแห่งทั้งหมด – ไม่ใช่แค่ภายในวงเงิน 250,000 ดอลลาร์ที่ Federal Deposit Insurance Corporation ครอบคลุมตามปกติ แต่สำหรับทุก ๆ ดอลลาร์สุดท้าย
ไม่มีการรับประกันว่าพวกเขาจะทำเช่นนั้นอีก เมื่อวันพฤหัสบดี เจเน็ต แอล. เยลเลน รัฐมนตรีกระทรวงการคลัง บอก คณะกรรมาธิการการเงินของวุฒิสภาว่าในอนาคตจะไม่มีความคุ้มครองสำหรับเงินฝากที่ไม่มีหลักประกัน เว้นเสียแต่ว่าการปล่อยให้ลูกค้าขาดตลาดจะสร้างความเสี่ยงที่ยอมรับไม่ได้สำหรับระบบธนาคาร เธอกล่าวถึงความเป็นไปได้ของ “ความเสี่ยงร้ายแรงของการติดเชื้อ”
แม้ว่าคุณจะมีเงินในบัญชีธนาคารไม่มากนัก แต่ความเสี่ยงของคุณที่นี่อาจไม่เป็นศูนย์ บางทีนายจ้างของคุณอาจทิ้งเงินค่าจ้างมากกว่า 250,000 ดอลลาร์ไว้ในบัญชีธนาคารเดียวเป็นเวลาหลายปีโดยไม่ต้องคิดมาก
หวังว่านายจ้างจะฉลาดกับความเสี่ยงนั้นในตอนนี้ มันคุ้มค่าที่จะถามพวกเขา นอกจากนี้ยังเป็นไปได้ว่ากฎระเบียบหรืออย่างน้อยการวิเคราะห์โดยบุคคลภายนอกที่สนใจและหน่วยงานจัดอันดับจะมีความเข้มงวดมากขึ้นและทำให้ธนาคารหลายแห่งระมัดระวังมากขึ้น
ไม่ใหม่มาก แต่เป็นเรื่องใหม่สำหรับคุณ
หากคุณมีสองนำหน้าอายุของคุณ คุณอาจไม่มีความทรงจำมากมายเกี่ยวกับปี 2008 ซึ่งเป็นช่วงที่ระบบธนาคารต้องล้มลุกคลุกคลาน วิกฤตการณ์ทางการเงินครั้งนั้น — และหายนะนับครั้งไม่ถ้วนก่อนหน้านั้น — เป็นเครื่องเตือนใจที่ดีว่าระบบของเรามีความยืดหยุ่น
นายธนาคารและนักธุรกิจมักตัดสินใจเรื่องแย่ๆ ตลอดเวลา ตลาดสั่นสะเทือน ธนาคารที่มีชื่อ “Silicon Valley” ไม่เคยมีปัญหามาก่อน แต่ไม่มีอะไรผิดปกติอย่างแน่นอนเกี่ยวกับความไม่แน่นอนทางเศรษฐกิจที่เกิดขึ้นเป็นเวลาหลายสัปดาห์หรือนานกว่านั้น
Tori Dunlap วัย 28 ปี ผู้เขียนหนังสือเรื่องสตรีการเงิน”
เป้าหมายของคุณอาจไม่เปลี่ยนแปลง
ดังนั้นโลกรอบตัวคุณจึงไม่สัญญา แต่ไม่ว่าอายุ รายได้ หรือสินทรัพย์ของคุณ คุณน่าจะมีรายชื่อเป้าหมายทางการเงินอยู่แล้ว
มีอะไรเกิดขึ้นในสัปดาห์ที่ผ่านมาทำให้คุณเปลี่ยนเป้าหมายเหล่านั้นหรือไม่? ท่ามกลางความกังวลตามธรรมชาติเกี่ยวกับวิธีการทำความเข้าใจกับเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นอย่างรวดเร็ว คุณอาจไม่ได้หยุดที่จะตอบคำถามตัวเอง
โอกาสที่คำตอบคือไม่ และถ้าคำตอบคือไม่ ก็ไม่เป็นไรที่จะเป็นผู้ยืนดูในตอนนี้
คุณอาจไม่จำเป็นต้องวิ่งไปทุกที่
สำหรับปัจเจกบุคคล การทดสอบความเครียดของธนาคารที่ดีที่สุดคือการทดสอบส่วนบุคคล คุณมีเงินมากกว่า $250,000 ในสถาบันแห่งเดียวหรือไม่? คนส่วนใหญ่ไม่
หากคุณทำเช่นนั้นตามที่ Ms. Yellen รับทราบ FDIC อาจไม่ครอบคลุมการขาดทุนทางทฤษฎีของคุณ มันง่ายพอที่จะแก้ปัญหานี้ด้วยการเปิดบัญชีที่ธนาคารอื่น เพื่อให้คุณมีเงินคุ้มครอง $250,000 ในแต่ละสถาบัน (คุณอาจมีมากกว่านั้นที่บริษัทนายหน้าที่เก็บเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ มีการคุ้มครองในวงกว้างเช่นกัน และคุณสามารถอ่านเกี่ยวกับสิ่งเหล่านี้ได้ในบทความที่ฉันเขียนในสัปดาห์นี้ร่วมกับ Tara Siegel Bernard เรื่อง “Is My Money Safe?” )
เมื่อธนาคารปิดตัวลง มักจะเกิดความตื่นตระหนกและเส้นสายแบบที่คุณเห็นในรูปภาพสาขาของ Silicon Valley Bank เมื่อสัปดาห์ที่แล้ว ถึงกระนั้น สิ่งที่เกิดขึ้นโดยทั่วไปสำหรับผู้ฝากเงินที่มียอดคงเหลือในธนาคารที่ล้มเหลวอยู่ภายใต้ขีด จำกัด FDIC คือ: เอนทิตีอื่นบางส่วนเข้ามา และการฝากและถอนเงินผ่าน ATM ดำเนินไปไม่มากก็น้อยตามปกติ
ยังกังวล? ตั้งค่าบัญชีตรวจสอบสำรองที่สถาบันการเงินอื่น ตรวจสอบให้แน่ใจว่าบัตรเดบิตยังคงใช้งานได้ จอดรถไว้ที่นั่นหากคุณมีเวลาว่าง เชื่อมโยงเข้ากับบัญชีออมทรัพย์หรือบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ภายนอกที่คุณมี เพื่อให้คุณสามารถฝากเงินได้อย่างรวดเร็วหากจำเป็น และเฝ้าดูการไม่มีการใช้งานรายเดือนหรือค่าธรรมเนียมที่มียอดคงเหลือต่ำ
คุณก็ไม่ควร Sprint จากหุ้นเช่นกัน
ในขณะที่โลกการเงินอาจดูไม่มั่นคงในตอนนี้ ตลาดหุ้นสหรัฐโดยรวมก็ปรับตัวขึ้น ในสัปดาห์นี้. แน่นอน หุ้นการเงินดีดตัวขึ้นและลง แต่ถ้าคุณมีหุ้นส่วนใหญ่ลงทุนในกองทุนดัชนีวานิลลาธรรมดาที่ถือหุ้นบริษัทต่างๆ หลายพันหุ้น — และคุณควรลงทุน — มูลค่าสุทธิของคุณอาจสูงกว่าเมื่อสัปดาห์ที่แล้ว
ถึงกระนั้นก็เป็นเรื่องปกติที่จะสงสัยว่าโอกาสที่ธนาคารจะล้มเหลวมากขึ้นนั้นเป็นสัญญาณขายทุกอย่างที่คุณรอคอยหรือไม่ คุณจะรู้สึกดีขึ้นไหมถ้าเงินทั้งหมดของคุณเป็นเงินสดและไม่ได้อยู่ในหุ้นที่ปั่นป่วน?
มันอาจจะสักหน่อย แต่พิจารณาตัวเลขเหล่านี้ว่า เนจัท เซย์ฮุนศาสตราจารย์แห่ง Ross School of Business แห่งมหาวิทยาลัยมิชิแกน สร้างขึ้นในสัปดาห์นี้ ลองนึกภาพว่าคุณถือตะกร้าขนาดยักษ์ที่มีหุ้นเกือบทุกตัวในสหรัฐฯ และทิ้งมันไว้คนเดียวตั้งแต่ปี 1975 ถึง 2022 ผลตอบแทนจากพอร์ตนั้นจะอยู่ที่ 1,426 เปอร์เซ็นต์
ทีนี้ลองนึกภาพว่าคุณขายทุกอย่างที่นี่และที่นั่นเมื่อสิ่งต่าง ๆ รู้สึกไม่แน่นอน หากคุณพลาดเพียง 10 วันที่ดีที่สุดของประสิทธิภาพของหุ้นจาก 12,106 วันทำการ ผลตอบแทนของคุณจะลดลงเหลือ 602 เปอร์เซ็นต์ นั่นเป็นราคาหนึ่งที่เป็นไปได้ของการพยายามจับเวลาตลาดหุ้น และผลตอบแทนที่เสียไปนั้นอาจหมายถึงการต้องทำงานนานกว่าที่คุณต้องการหลายปี
คำแนะนำในการอยู่ต่อคือความสบายใจสำหรับผู้เกษียณอายุที่เพิ่งเกษียณหรือผู้ที่มีความทะเยอทะยานที่ไม่ต้องการเผชิญกับการพังทลายของตลาดหุ้นในวันเลิกจ้าง หากเป็นคุณ ข่าวดีก็คือธนาคารหลายแห่งกำลังจ่ายดอกเบี้ยมากกว่า 3 เปอร์เซ็นต์ในบัญชีออมทรัพย์ คุณสามารถจอดรถไว้สักสองสามปีเพื่อเป็นค่าใช้จ่ายพื้นฐานที่นั่นหรือที่อื่นที่ปลอดภัยในทำนองเดียวกันหากคุณรู้สึกกระวนกระวายใจ การมีเงินออมนั้นจะช่วยให้การขาดทุนจากสต็อกในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้ามีเวลาฟื้นตัว
ใช้ชีวิตด้วยระบบที่เลวร้ายน้อยที่สุด
หากทั้งหมดข้างต้นรู้สึกเหมือนการดุเล็กน้อยจากความสะดวกสบายอยู่แล้ว ฉันเข้าใจ การเงินส่วนบุคคลนั้นซับซ้อนเกินไป และไม่ใช่ความผิดของคุณ เมื่อคุณเข้าใจแล้ว ข้อสรุปที่ไม่น่าพึงพอใจประการหนึ่งจะเป็นดังนี้: สำหรับคนส่วนใหญ่ การได้รับความสะดวกสบายในระดับที่สมเหตุสมผลนั้นจำเป็นต้องเสี่ยงอย่างต่อเนื่อง
ดังนั้นสิ่งที่อาจเป็นประโยชน์มากที่สุดในช่วงเวลาเช่นนี้และตลอดเวลาจริงๆ ก็คือการพูดคุยกับคนที่คุณไว้วางใจที่สามารถทำให้คุณรู้สึกดีขึ้นเล็กน้อย
“พาดหัวข่าวเกี่ยวกับการร่วงลงของดาวโจนส์นั้นไม่ได้ทำให้คุณสบายใจ” นางดันแลปกล่าว “หาคนที่อยู่ที่นั่นเพื่อให้ข้อเท็จจริงแก่คุณด้วยวิธีที่ไม่ตัดสิน ปราศจากความกลัวที่ทำให้ทุกอย่างแย่ลง”
