ธุรกิจขนาดเล็กจะหาความปลอดภัยได้อย่างไรก่อนวิกฤตธนาคารครั้งต่อไป

การล่มสลายของผู้ให้กู้ระดับภูมิภาค 2 ราย ได้แก่ Silicon Valley Bank และ Signature Bank เมื่อเดือนที่แล้วทำให้เกิดความตื่นตระหนกในหมู่ธุรกิจขนาดเล็กทั่วประเทศ เนื่องจากเจ้าของดูข่าวที่เปิดเผยและสงสัยว่าทรัพย์สินของพวกเขาปลอดภัยหรือไม่ แม้ว่าเงินฝากของพวกเขาจะไม่ได้อยู่ในหนึ่งในนั้นก็ตาม สถาบันที่ล้มเหลว

ตอนนี้ความตื่นตระหนกเริ่มบรรเทาลง ที่ปรึกษาแนะนำให้ธุรกิจขนาดเล็กตรวจสอบบัญชีของตนเพื่อกำหนดระดับความเสี่ยงและปกป้องเงินฝากของตนจากความล้มเหลวของธนาคารในอนาคต

เมื่อ Melissa Wirt เริ่มต้น แม่จ๋าซึ่งเป็นบริษัทอีคอมเมิร์ซที่ขายเครื่องแต่งกายสำหรับคุณแม่ที่ให้นมบุตร เธอทำได้โดยใช้เงินกู้จากเงินออมส่วนตัวของเธอ — อย่างที่เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กส่วนใหญ่ทำ. เธอเลือกที่จะเปิดบัญชีธุรกิจที่ธนาคารแอตแลนติก ยูเนี่ยน เนื่องจากมีบัญชีส่วนตัวของเธออยู่ที่นั่น ซึ่งทำให้การโอนเงินเป็นเรื่องง่ายหากธุรกิจของเธอต้องการเงินสด

นอกจากนี้ เธอชอบความสัมพันธ์ส่วนตัวกับธนาคารแอตแลนติกยูเนียน “พวกเขาเฝ้าดูธุรกิจของฉันเติบโตและครอบครัวของฉันเติบโต” คุณเวิร์ตกล่าว “เราผ่านความบอบช้ำจากโควิดมาด้วยกัน และฉันได้เรียนรู้ว่าธนาคารสามารถดูแลลูกค้าของพวกเขาได้”

เธอไม่ค่อยมีเงินมากกว่า 250,000 ดอลลาร์ในธนาคาร แต่ในช่วงที่เกิดความวุ่นวายในธนาคารเมื่อเร็วๆ นี้ เธอกังวลว่าหากแอตแลนติกยูเนี่ยนล้มเหลวเช่นกัน เธออาจไม่สามารถจ่ายเงินเดือน 60,000 ดอลลาร์ต่อสัปดาห์ให้กับพนักงานเกือบ 40 คนของเธอได้ ดังนั้นเธอจึงเปิดบัญชีธุรกิจที่สองที่ธนาคารขนาดใหญ่

ธุรกิจขนาดเล็กกี่แห่งที่มีความเสี่ยง?

ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าธุรกิจขนาดเล็กส่วนใหญ่มีความเสี่ยงเพียงเล็กน้อยจากความล้มเหลวของธนาคาร Federal Deposit Insurance Corporation รับประกันเงินฝากสูงถึง 250,000 ดอลลาร์ และธุรกิจขนาดเล็กส่วนใหญ่อาจเก็บเงินไว้น้อยกว่าในธนาคารมาก สถาบัน JPMorgan Chase ทำการสำรวจผู้ถือบัญชีธุรกิจขนาดเล็กจำนวน 600,000 ราย และพบว่าพวกเขาถือ ยอดเงินสดเฉลี่ยเพียง 12,100 ดอลลาร์.

มีสองสิ่งที่สามารถเปลี่ยนการประเมินความเสี่ยงได้: การมีพนักงานหรือการได้รับเงินทุนจากการร่วมลงทุน

ต้นทุนค่าจ้างเป็นหนึ่งในค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดสำหรับบริษัทส่วนใหญ่ Gusto ผู้ให้บริการบัญชีเงินเดือนและสวัสดิการสำหรับธุรกิจขนาดเล็กกว่า 300,000 รายกล่าวว่าลูกค้าเกือบครึ่งหนึ่งที่มีพนักงาน 50 ถึง 99 คนมีเงินเดือนต่อเดือนสูงกว่า 250,000 ดอลลาร์ ตัวเลขดังกล่าวพุ่งสูงถึง 95 เปอร์เซ็นต์สำหรับบริษัทที่มีพนักงานมากกว่า 250 คน

แต่มีเพียงร้อยละ 20 ของประเทศเท่านั้น ธุรกิจขนาดเล็กประมาณ 33 ล้านราย มีพนักงานตาม Small Business Administration ซึ่งหมายความว่ามีเพียงไม่กี่คนที่มีค่าใช้จ่ายเงินเดือนที่สำคัญที่สามารถผลักดันเงินฝากของพวกเขาให้สูงกว่า 250,000 ดอลลาร์

และมีเพียงร้อยละ 5 ของบริษัทที่ถูกจับจองจากนักลงทุน “Silicon Valley Bank ไม่ใช่ธนาคารสำหรับธุรกิจขนาดเล็กบนถนน Main Street ประเทศสหรัฐอเมริกา” Aaron Klein เพื่อนร่วมอาวุโสด้านการศึกษาเศรษฐศาสตร์ของ Brookings Institution กล่าว “พวกเขาเป็นผู้เริ่มต้นด้านเทคโนโลยีด้านการธนาคารโดยมีการสนับสนุนเงินทุนเป็นหลัก”

ในฐานะเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก ฉันควรกังวลว่าธนาคารของฉันจะล้มเหลวหรือไม่?

ความล้มเหลวของธนาคารเกิดขึ้นได้ยากนับตั้งแต่วิกฤตการเงินครั้งล่าสุดเมื่อ ธนาคารเกือบ 500 แห่งพังทลาย ตั้งแต่ปี 2551 ถึง 2556 แต่สามารถเกิดขึ้นได้ทุกเมื่อ ก เอกสารการวิจัยล่าสุด ชี้ให้เห็นว่าธนาคารเกือบ 200 แห่งมีความเสี่ยงตามเงื่อนไขเดียวกับที่ทำให้ธนาคารในซิลิคอนแวลลีย์ล่มสลาย นั่นคือความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น บวกกับเงินฝากที่ไม่มีประกันในระดับสูง

“ฉันคิดว่านี่เป็นเวลาที่น่าสนใจจริงๆ สำหรับคนที่จะถามว่า ‘ฉันกำลังทำธุรกรรมกับธนาคารประเภทใด’” รีเบคก้า โรเมโร เรนนีย์ ประธานและหัวหน้าผู้บริหารของ Independent Community Bankers of America ซึ่งเป็นกลุ่มการค้ากล่าว “โปรไฟล์ความเสี่ยงจะแตกต่างกันมากสำหรับธนาคารที่เชี่ยวชาญในอุตสาหกรรมเฉพาะหรือที่มีความเสี่ยงสูง”

ฉันมีเงินน้อยกว่า $250,000 ในบัญชีของฉัน ฉันควรทำอย่างไรดี?

ตราบใดที่เงินฝากของคุณได้รับการประกันโดย FDIC ความเสี่ยงของคุณจะจำกัดอยู่ที่ความไม่สะดวกและความล่าช้า หน่วยงานกำกับดูแลมักจะเข้าควบคุมธนาคารที่ล้มเหลวในช่วงบ่ายวันศุกร์ เพื่อให้กรมธนารักษ์สามารถใช้เวลาช่วงสุดสัปดาห์ในการแยกแยะทุกอย่างออก ภายในวันจันทร์ ผู้ฝากมักจะสามารถเข้าถึงเงินของพวกเขาได้

เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กควรมุ่งเน้นไปที่การดำเนินงานแบบวันต่อวันแทน “กลับไปกังวลเกี่ยวกับธุรกิจของคุณ” คุณไคลน์กล่าว “เมื่อธนาคารล้มเหลว รัฐบาลก็แตกแยก”

ฉันมีเงินมากกว่า $250,000 ฉันควรเปิดหลายบัญชีหรือไม่

คุณสามารถมีบัญชีได้มากเท่าที่ต้องการในธนาคารแห่งเดียว แต่ยอดคงเหลือที่เกิน 250,000 ดอลลาร์ในเงินฝากทั้งหมดของคุณจะไม่ได้รับการประกัน วงเงิน FDIC ต่อผู้ฝาก ต่อสถาบัน — ไม่ใช่ต่อบัญชี.

อย่างไรก็ตามมีความแตกต่างกันเล็กน้อย

บัญชีธุรกิจได้รับการประกันแยกต่างหากจากบัญชีส่วนบุคคล นั่นหมายความว่าผู้ฝากหนึ่งรายสามารถทำประกันได้ทั้งในฐานะบุคคลธรรมดาและในฐานะธุรกิจ ตัวอย่างเช่น ในกรณีของ Ms. Wirth เธอจะได้รับความคุ้มครองสูงถึง 250,000 ดอลลาร์สำหรับบัญชี Latched Mama ของเธอ และสูงถึง 250,000 ดอลลาร์สำหรับบัญชีส่วนตัวของเธอ

นอกจากนี้ หากคุณมีบัญชีตรวจสอบร่วมกับคู่สมรส แต่ละคนจะได้รับประกันรวมเป็นจำนวนเงิน $500,000 ตัวอย่างเช่น หากคุณเก็บเงิน 300,000 ดอลลาร์ไว้ในบัญชีร่วมและอีก 100,000 ดอลลาร์ในบัญชีออมทรัพย์ เงินทั้งหมด 500,000 ดอลลาร์ของคุณจะได้รับการประกัน

อย่างไรก็ตาม การมีผู้ลงนามหลายคนในบัญชีธุรกิจไม่ได้เพิ่มความคุ้มครองการประกันภัย สิ่งที่ดีที่สุดที่ควรทำคือคุยกับนายธนาคารของคุณ คุณเรนนีย์กล่าว

ฉันควรเปิดบัญชีที่ธนาคารอื่นหรือไม่?

การกระจายการถือครองของคุณเป็นความคิดที่ดีเสมอ FDIC รับประกันผู้ฝากแต่ละรายในแต่ละสถาบัน ดังนั้นการกระจายความมั่งคั่งของคุณจึงครอบคลุมมากขึ้น การมีความสัมพันธ์ทางธนาคารแห่งที่สองยังช่วยให้โอนเงินไปยังที่ปลอดภัยได้ง่ายขึ้นหากคุณกังวลว่าธนาคารของคุณอาจไม่เสถียร

“มีกลยุทธ์สำรองเสมอ ความหวังไม่ใช่กลยุทธ์” Jeni Mayorskaya ผู้ก่อตั้ง Stork Club ซึ่งสร้างแพ็คเกจสวัสดิการอนามัยการเจริญพันธุ์ที่บริษัทต่างๆ สามารถมอบให้พนักงานได้

เธอระดมทุนได้มากกว่า 30 ล้านดอลลาร์จากนักลงทุน และได้รับการสนับสนุนให้เก็บเงินไว้ที่ Silicon Valley Bank แต่เมื่อเธอเริ่มได้ยินเสียงกระซิบว่าธนาคารอาจล้มเหลว เธอจึงเปิดบัญชีที่อื่น

“ฉันโตมาในรัสเซียช่วงปี 1990 และสิ่งที่เราสังเกตได้คือการล่มสลายทางการเงินทุกๆ 5 ปี” เธอกล่าว “เราได้เรียนรู้ว่าคุณมีกลยุทธ์การกระจายความเสี่ยงอยู่เสมอ”

มีตัวเลือกอื่นใดอีกบ้าง?

ธนาคารสามารถลดความเสี่ยงผ่านเครือข่าย IntraFi ซึ่งเป็นระบบที่สามารถแบ่งเงินฝากจำนวนมากของลูกค้าออกเป็นชิ้นๆ ที่มีมูลค่าน้อยกว่า 250,000 ดอลลาร์ จากนั้นจะส่งส่วนย่อยเหล่านั้นไปยังธนาคารอื่นๆ ในระบบ โดยพื้นฐานแล้วจะทำให้ลูกค้ามีบัญชีที่มีประกัน FDIC หลายบัญชีโดยไม่ต้องเปิดและติดตามแต่ละบัญชี

ลูกค้ามีสองทางเลือกสำหรับวิธีการเกิดขึ้น

ในสถานการณ์แรก ธนาคารตัดเงินของลูกค้าเป็นบัตรเงินฝากที่มีมูลค่าน้อยกว่า $250,000 และวางบัญชีเหล่านั้นไว้ในสถาบันอื่น ซีดีได้รับดอกเบี้ย แต่ข้อเสียคือไม่สามารถถอนเงินได้โดยไม่มีค่าปรับก่อนที่ซีดีจะครบกำหนด

ตัวเลือกที่สองคือบัญชีแบบ Sweep ซึ่งยอดเงินของลูกค้าที่เกิน $250,000 จะถูก “กวาดออก” ทุกคืนไปยังธนาคารเครือข่าย IntraFi อื่นๆ ในบล็อกเล็กๆ

หากเลือกอย่างใดอย่างหนึ่ง เงินฝากเหล่านี้ได้รับการคุ้มครองโดย FDIC เนื่องจากอยู่ในตำแหน่งอื่นในทางเทคนิค

“สิ่งนี้มีความเกี่ยวข้องมากขึ้นในช่วงไม่กี่สัปดาห์ที่ผ่านมา” Matthew Burke ประธานเจ้าหน้าที่บริหารของ Cape Cod 5 ซึ่งเป็นธนาคารชุมชนอายุ 168 ปีในแมสซาชูเซตส์กล่าว “ลูกค้ายังคงสามารถเข้าสู่ระบบและดูบัญชีของพวกเขาได้ แต่โดยหลักแล้ว เราได้รับการประกัน FDIC 100 เปอร์เซ็นต์”

บริการนี้ฟรีแต่เกี่ยวข้องกับธุรกิจที่มีเงินฝากที่ไม่มีหลักประกันเท่านั้น สำหรับ Cape Cod 5 นั่นหมายถึงลูกค้าน้อยกว่า 1,000 รายจากทั้งหมดกว่า 100,000 ราย คุณเบิร์คติดต่อลูกค้าเหล่านั้นเพื่อตั้งค่าบัญชีการกวาด บางคนปฏิเสธโดยกล่าวว่าพวกเขาพอใจกับประวัติของธนาคาร

แต่บริษัทอื่นๆ เช่น บริษัทบัญชี Glivinski & Associates กำลังใช้บริการอยู่ เนื่องจาก Glivinski จัดการเรื่องการเงินให้กับลูกค้า บริษัทจึงจำเป็นต้องเข้าถึงเงินสดได้ และบัญชีกวาดช่วยให้บริษัทมีเงินทุนในการดำเนินงานและรักษาประกันไว้ได้

Glivinski ยังได้ส่งลูกค้าไปยัง Mr. Burke เพื่อตั้งค่าบัญชีการกวาด “เกือบ 80 เปอร์เซ็นต์ของลูกค้าของเราเป็นองค์กรไม่แสวงผลกำไร” วาเลอรี ซิลวา ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายปฏิบัติการของ Glivinski กล่าว “แม้ธนาคารจะมีมากกว่าขีดจำกัด FDIC เพราะงบประมาณของพวกเขาเป็นล้าน”

ฉันควรกังวลเกี่ยวกับผู้ให้บริการของฉันหรือไม่?

การล่มสลายของ Silicon Valley Bank ทำให้เกิดผลเสียที่คาดไม่ถึงสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก เนื่องจากบริษัทประมวลผลบัญชีเงินเดือนหลายแห่งได้ตั้งธนาคารไว้ที่นั่นและเงินของพวกเขาถูกระงับไว้ชั่วคราวในขณะที่หน่วยงานกำกับดูแลของรัฐบาลกลางจัดการเรื่องยุ่งเหยิง ในขณะเดียวกัน บริษัทเหล่านั้นไม่สามารถตัดเงินเดือนพนักงานของลูกค้าได้

บทเรียนหนึ่งที่คุณ Wirt เจ้าของ Latched Mama ได้เรียนรู้คือ: ถามว่าธนาคารของผู้ให้บริการของคุณอยู่ที่ไหน เธอยินดีที่ได้ทราบว่า Gusto ซึ่งเป็นบริษัทบัญชีเงินเดือนของเธอมีการสำรองข้อมูลอยู่แล้ว หากธนาคารล่ม Gusto กล่าวว่า มันสามารถจัดการบัญชีเงินเดือนของ Ms. Wirt จากบัญชีอื่นได้อย่างง่ายดาย

ไมค์ เทย์เลอร์ หัวหน้าฝ่ายการเงินของ Gusto กล่าวว่า “เราว่ามันดีที่มีระบบกระบวนการจ่ายเงินเดือนที่ซ้ำซ้อน