วิธีคิดเกี่ยวกับความช่วยเหลือทางการเงินและการจ่ายเงินสำหรับวิทยาลัย

คำตัดสินของศาลสูงสุดที่ล้มโครงการปฏิบัติการยืนยันและแผนยกเลิกหนี้ของนักเรียนของประธานาธิบดี Biden จะส่งผลกระทบต่อผู้คนนับล้าน ไม่ว่าพวกเขาจะสมัครเข้าเรียนในวิทยาลัยหรือกำลังพยายามชำระคืน

นับเป็นครั้งแรกในรอบ 3 ปีที่การชำระคืนเงินกู้นักเรียนกำลังจะกลับมาดำเนินการอีกครั้งหลังจากถูกหยุดชั่วคราวในช่วงเริ่มต้นของการระบาดใหญ่ และ Tara ได้สร้างคำแนะนำในการเริ่มต้นใหม่ที่นี่ ฝ่ายบริหารของ Biden วางแผนที่จะดำเนินโครงการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ ซึ่งสามารถลดการชำระเงินรายเดือนสำหรับผู้คนหลายล้านคน ธารามีคำถามที่พบบ่อยเช่นกัน

และเมื่อสัปดาห์ที่แล้ว ฝ่ายบริหารของ Biden สาบานว่าจะลองใช้กลยุทธ์ทางกฎหมายใหม่สำหรับการยกเลิกหนี้ของนักเรียนอย่างกว้างขวาง โดยใช้กฎหมายที่แตกต่างจากกฎหมายที่ใช้ความพยายามที่ล้มเหลว นี่คือบทความที่ Charlie Savage เพื่อนร่วมงานของเราเขียนเกี่ยวกับเรื่องนั้น

เราขอให้ผู้อ่านส่งคำถามเกี่ยวกับการจ่ายค่าเล่าเรียนและได้ตอบคำถามด้านล่าง

การเตรียมการสำหรับค่าใช้จ่ายของวิทยาลัย

จ่ายค่าเทอมได้ยังไง! มันน่ากลัว ปล่อยให้เด็กอายุ 18 เป็นหนี้ 6 หลักได้อย่างไร? รู้สึกไร้ความรับผิดชอบ — เจเน็ต กรีน, เบอร์ลิงตัน, เวอร์จิเนีย

คำตอบที่สงบเงียบที่สุดสำหรับคำถามนี้คือคำตอบนั้น เควิน แมคคินลีย์นักวางแผนทางการเงินใน Eau Claire, Wis. ให้ความเห็น: คิดเกี่ยวกับเรื่องนี้เป็นชิ้นๆ

หากคุณสามารถประหยัดเงินได้ครึ่งหนึ่ง หนึ่งในสาม หรือแม้แต่หนึ่งในสี่ของค่าเล่าเรียนในช่วงอายุ 18 ปีแรกของชีวิตเด็ก นั่นก็ดีมาก จากนั้นคุณสามารถจ่ายส่วนที่เหลือโดยใช้รายได้ปัจจุบันของคุณในขณะที่ลูกของคุณอยู่ในวิทยาลัยและก้อนสุดท้ายโดยการกู้ยืม Ron เขียนเกี่ยวกับสิ่งที่เขาเรียกว่า McKinley Rule ที่นี่และที่นี่

ยังไม่ได้บันทึกร้อยละ? อย่าสิ้นหวัง หากมีค่าใช้จ่าย $100,000 เป็นเวลาสี่ปีที่โรงเรียนของรัฐ โดยปกตินักเรียนสามารถยืมได้ สูงถึง 31,000 ดอลลาร์ จากรัฐบาลกลาง การทำงานนอกเวลาระหว่างปีการศึกษาและเต็มเวลาในช่วงฤดูร้อนสามารถสร้างรายได้อีก 20,000 ดอลลาร์ในช่วงสี่ปี จากนั้นผู้ปกครองหรือผู้ปกครองอาจรับส่วนที่เหลือผ่านการรัดเข็มขัด งานวัน; งานเสริม; ยืม; หรือการรวมกันของความเป็นไปได้เหล่านั้น

การเริ่มต้นที่วิทยาลัยชุมชนก็เป็นทางเลือกที่ดีเช่นกัน รอนเขียนเกี่ยวกับยุทธวิธีสำหรับนักศึกษาวิทยาลัยชุมชนที่นี่

ความช่วยเหลือทางการเงินสำหรับนักศึกษาต่างชาติ

การเปลี่ยนแปลงทั้งหมดนี้หมายความว่าความช่วยเหลือทางการเงินจริงสำหรับนักศึกษาต่างชาติจะถูกจำกัดหรือไม่? — อนาสตาเซีย มิคาเอลสัน เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก รัสเซีย

คาดว่าไม่มีคำตัดสินใดที่จะส่งผลกระทบต่อความช่วยเหลือทางการเงินสำหรับนักเรียนที่มาจากนอกสหรัฐอเมริกา ซึ่งค่อนข้างจำกัดอยู่แล้ว

“ฉันสงสัยว่าจะไม่มีผลกระทบต่อการรับเข้าเรียนของนักเรียนต่างชาติ เนื่องจากวิทยาลัยส่วนใหญ่ถือว่าวิทยาลัยเหล่านี้เป็นศูนย์รายได้” Mark Kantrowitz ผู้เชี่ยวชาญด้านการช่วยเหลือนักเรียนและผู้เขียนหนังสือ “How to Approve for More College Financial Aid” กล่าว

แต่คุณควรเรียนรู้ให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้เกี่ยวกับนโยบายส่วนบุคคลของวิทยาลัยเกี่ยวกับนักเรียนต่างชาติ ทบทวนนโยบาย สถิติ บน เท่าไหร่ มันเคยยอมรับในอดีตและถามว่ามันให้ความช่วยเหลือพวกเขาหรือไม่ เว็บไซต์ของวิทยาลัยมักจะมีข้อมูลนี้ รวมถึงแหล่งข้อมูลสำหรับนักศึกษาต่างชาติ รวมถึง eduPASS และ การศึกษาสหรัฐอเมริกา.

มีเพียง 8 วิทยาลัยเท่านั้นที่มีการรับสมัครแบบคนตาบอด (ซึ่งไม่คำนึงถึงความสามารถในการจ่ายของนักศึกษาที่คาดหวัง) ยังตอบสนองความต้องการทางการเงินอย่างเต็มที่ของนักศึกษาต่างชาติ ได้แก่แอมเฮิสต์ โบว์ดอยน์ ดาร์ตมัธ จอร์จทาวน์ ฮาร์วาร์ด สถาบันเทคโนโลยีแมสซาชูเซตส์ พรินซ์ตัน และเยล นายคันโทรวิตซ์กล่าว

529 แผนการออมของวิทยาลัย

ฉันเป็นพ่อแม่ของเด็กวัยหัดเดิน ฉันคิดมานานแล้วว่า 529 เป็นวิธีที่ดีที่สุดในการช่วยจ่ายค่าเล่าเรียนให้ลูกฉัน จากนั้นฉันได้เรียนรู้จากผู้ปกครองของนักศึกษาว่าการมีผู้ปกครองช่วยลดโอกาสในการได้รับความช่วยเหลือทางการเงิน ดังนั้นจึงเป็นการดีกว่าที่จะประหยัดเงินในบัญชีเกษียณและไม่รายงานไปยังโรงเรียน ผู้ปกครองอีกคนของนักศึกษาบอกฉันว่าพวกเขามี 529 สำหรับลูกของพวกเขา แต่ไม่ได้บอกให้โรงเรียนเพิ่มความช่วยเหลือทางการเงิน อะไรคือความหมายของการทำตามแนวทางทั้งสองนี้: เสี่ยงโชคกับความช่วยเหลือทางการเงินหรือผิดจรรยาบรรณ? — ผู้อ่านชาวแคลิฟอร์เนีย

มีความเข้าใจผิดมากมายเกี่ยวกับแผนการออมทรัพย์ของวิทยาลัย 529 ที่จะส่งผลต่อการมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือทางการเงินของนักเรียนที่คาดหวัง แต่ลางสังหรณ์เบื้องต้นของคุณถูกต้อง

บัญชีเหล่านี้ซึ่งดำเนินการโดยรัฐและอนุญาตให้เงินเติบโตโดยไม่ต้องเสียภาษีและถอนออกได้โดยไม่เสียภาษีตราบเท่าที่เงินถูกใช้เพื่อชำระค่าใช้จ่ายที่เหมาะสม มักเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการออมเพื่อการศึกษาระดับสูงของบุตรหลาน และมีผลน้อยที่สุดต่อการมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือทางการเงินของรัฐบาลกลาง ในท้ายที่สุด รายได้มีความสำคัญมากกว่าเงินออมเมื่อรัฐบาลกลางคำนวณเงินของคุณ แพ็คเกจช่วยเหลือซึ่งใช้ข้อมูลภายในแอปพลิเคชันฟรีสำหรับ Federal Student Aid หรือ FAFSA (สำหรับการปลอมแปลงข้อมูลใน FAFSA นอกเหนือจากการพิจารณาด้านจริยธรรมที่ชัดเจนแล้ว อาจมีค่าปรับและโทษจำคุก)

แต่เช่นเดียวกับสิ่งที่เกี่ยวข้องกับการเงินส่วนบุคคล มันซับซ้อน

หากผู้ปกครองหรือนักเรียนในอุปการะเป็นเจ้าของ 529 จะถือว่าเป็นทรัพย์สินของผู้ปกครอง ซึ่งหมายความว่าจะนับเพียงเปอร์เซ็นต์เล็กน้อยหรือสูงถึง 5.64 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าบัญชีเมื่อคำนวณสิทธิ์ความช่วยเหลือทางการเงินของคุณผ่าน FAFSA ตัวอย่างเช่น หากผู้ปกครองประหยัดเงินได้ 30,000 ดอลลาร์ ความช่วยเหลือจะลดลงเหลือเพียง 1,692 ดอลลาร์เท่านั้น นั่นเป็นสิ่งที่ แต่ก็ไม่คุ้มที่จะละทิ้งกลยุทธ์การออมของคุณ

หากบัญชี 529 เป็นของปู่ย่าตายายหรือญาติคนอื่น บัญชีนั้นจะไม่รวมอยู่ในการคำนวณความช่วยเหลือทางการเงิน เมื่อถอนเงินเพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนแล้ว จะนับเป็นรายได้ที่ไม่ต้องเสียภาษีที่รายงานใน FAFSA ประจำปี ข่าวดีบางประการ: จะไม่มีการรายงานการถอนเงินแบบปู่ย่าตายายในแบบฟอร์มความช่วยเหลือทางการเงินที่กำลังจะมีขึ้นอีกต่อไป ซึ่งเผยแพร่ในเดือนธันวาคมสำหรับปีการศึกษา 2024-25 ความช่วยเหลือทางการเงินและผู้เชี่ยวชาญ 529 คนกล่าว

จากนั้นมีคำถามเกี่ยวกับบัญชีเกษียณ ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินบางคนแนะนำให้ใส่เงินออมของวิทยาลัยอย่างน้อยลงใน Roth IRA ซึ่งจะไม่นำมาพิจารณาเพื่อวัตถุประสงค์ในการช่วยเหลือทางการเงินจนกว่าคุณจะเริ่มถอนเงินออก เมื่อคุณดำเนินการแล้ว การถอนเงินจะถูกนับเป็นรายได้ และนั่นอาจทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือทางการเงินในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า หากนักเรียนจะสำเร็จการศึกษาภายใน 4 ปี การแจกเงินจาก Roth IRA ในหรือหลังวันที่ 1 มกราคมของปีที่สองในวิทยาลัยจะไม่ส่งผลกระทบต่อสิทธิ์ในการช่วยเหลือ นาย Kantrowitz ผู้เชี่ยวชาญด้านการช่วยเหลือนักเรียนกล่าว

สถานะอิสระ

มีค่าใช้จ่ายเท่าไร (สำหรับปริญญาวิทยาลัยสี่ปี) ในแต่ละปีการศึกษาเพื่อลงทะเบียนเรียนเต็มเวลาในปี 2023 พร้อมหนังสือและอุปกรณ์/สื่อการเรียนตามหลักสูตร รับประทานอาหารในมหาวิทยาลัย อาศัยอยู่ในหอพักหรืออพาร์ตเมนต์ของวิทยาลัย ครอบคลุม ค่าประกันสุขภาพ/ค่ารักษาพยาบาลที่ได้รับการสนับสนุนจากวิทยาลัยและการเดินทางไปและกลับจากวิทยาลัยจากที่บ้านสี่ครั้งต่อปี — ในฐานะนักศึกษาอิสระที่มีรายได้ไม่สม่ำเสมอในระดับความยากจน — โดยไม่คำนึงถึงเชื้อชาติ ฯลฯ? — โจเอล แมริแลนด์

นักศึกษาอิสระ โดยทั่วไปมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือทางการเงินจากรัฐบาลกลางมากกว่าผู้อยู่ในอุปการะ แต่การได้รับสถานะดังกล่าวนั้นไม่ง่ายเหมือนการย้ายออกจากบ้านพ่อแม่ของคุณ หรือไม่ให้พวกเขาเรียกร้องสิทธิ์จากคุณอีกต่อไปเมื่อพวกเขายื่นแบบแสดงรายการภาษี

มีหลายปัจจัยที่มีคุณสมบัติ ได้แก่ อายุอย่างน้อย 24 ปี; แต่งงานแล้ว; นักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษา หรือมีที่พึ่งเป็นของตัวเอง

นักเรียนอิสระสามารถยืมได้มากขึ้น – สูงถึง $ 57,500 เบ็ดเสร็จ สำหรับนักศึกษาระดับปริญญาตรี แทนที่จะเป็น $31,000 สำหรับผู้อยู่ในอุปการะส่วนใหญ่ — และมีแนวโน้มที่จะมีสิทธิ์ได้รับทุนสนับสนุนสูงสุดของ Pell

แต่การหาต้นทุนที่แท้จริงจะแตกต่างกันไปตามสถาบัน แม้ว่านักเรียนส่วนใหญ่จะจ่ายน้อยกว่าราคาสติกเกอร์ก็ตาม วิธีที่ดีที่สุดในการรับค่าประมาณคือไปที่วิทยาลัย เครื่องคำนวณราคาสุทธิ และรันเลขด้วยตัวคุณเอง

ความพร้อมของความช่วยเหลือบุญ

ตัวเลือกความช่วยเหลือใดบ้าง (นอกเหนือจากเงินกู้ที่ก่อหนี้) มีให้สำหรับครอบครัวเหล่านั้นที่ทำเงิน “มากเกินไป” จึงจะมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือทางการเงิน แต่ยังมีรายได้ไม่เพียงพอที่จะจ่ายเงินออกจากกระเป๋าได้อย่างสบายๆ — วิลเลียม ดัลลาส

เราเข้าใจว่าคำพูดที่ทำให้ตกใจเหล่านี้มาจากไหน คุณไม่เชื่อว่าผู้ดูแลความช่วยเหลือทางการเงินคิดว่าคุณสามารถจ่ายเต็มราคาได้

ในความเป็นจริงแล้ว ผู้ดูแลระบบเหล่านั้นตระหนักดีถึงสิ่งที่พวกเขาเรียกว่า “ความต้องการที่รู้สึกได้” ของคุณ นั่นเป็นเหตุผลที่พวกเขาเสนอสิ่งที่เรียกว่าการทำบุญช่วยเหลือ ซึ่งอย่างน้อยในทางทฤษฎี ก็เกี่ยวกับสิ่งที่เด็กคนหนึ่งทำสำเร็จ ไม่ใช่เกี่ยวกับเงินที่ครอบครัวมี

คุณจะได้รับเงินช่วยเหลือเท่าไร? มันขึ้นอยู่กับ และอย่างที่รอนเขียนซ้ำๆ มันไม่ง่ายเลยที่จะคาดเดา คุณสามารถหาคำใบ้ว่าโรงเรียนใช้ทัพพีอย่างไร ได้จากชุดข้อมูลทั่วไปที่วิทยาลัยเผยแพร่ ดูที่ส่วน H2A (นั่นคือรหัสสำหรับความช่วยเหลือแบบทำบุญ) เพื่อทำความเข้าใจว่าโรงเรียนให้เงินช่วยเหลือแก่ผู้ที่ไม่มีคุณสมบัติตามความจำเป็นมากน้อยเพียงใด และเปอร์เซ็นต์ของเวลาที่พวกเขาให้ส่วนลดใดๆ เลย

Need-Blind กับ Need-Aware

ฉันเป็นนักเรียนมัธยมปลายที่กำลังเติบโต และฉันต้องการทราบว่าระดับชั้นประหยัดและความต้องการความช่วยเหลือทางการเงินของคุณส่งผลต่อโอกาสในการรับเข้าศึกษาของคุณมากน้อยเพียงใด — Quinn Patwardhan, เคนซิงตัน, Md.

โรงเรียนอาจมองไม่เห็นความต้องการ ซึ่งหมายความว่าพวกเขาไม่ได้คำนึงถึงความต้องการทางการเงินเมื่อตัดสินใจว่าจะยอมรับคุณหรือไม่ พวกเขายังสามารถรับรู้ถึงความจำเป็น ซึ่งหมายความว่าพวกเขาอาจปฏิเสธคุณหากพวกเขาไม่มีความช่วยเหลือเพียงพอที่จะทำให้ราคาย่อมเยา

วิทยาลัยมักจะไม่พูดบนเว็บไซต์ของตนว่าจำเป็นต้องตระหนัก รอนเขียนเกี่ยวกับวิธีที่โรงเรียนสื่อสารเกี่ยวกับประเด็นเหล่านี้ที่นี่ ทั้งคู่ วิทยาลัย Muhlenberg และ วิทยาลัยโอเบอร์ลิน มีคำอธิบายที่ยอดเยี่ยม (และมีมนุษยธรรม) เกี่ยวกับกระบวนการของพวกเขา

โรงเรียนอาจอนุญาตให้คุณเข้าเรียนแต่ไม่มีชุดความช่วยเหลือที่ดี ในกรณีนี้ คุณจะต้องพิจารณาว่าคุณสามารถและเต็มใจที่จะใช้เงินกู้หรือกลยุทธ์อื่นๆ เพื่อเติมเต็มช่องว่างระหว่างใบเสนอราคาสำหรับการเข้าร่วมและจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้หรือไม่

ขณะนี้ศาลฎีกาได้ยุติโครงการรับสมัครที่คำนึงถึงการแข่งขันแล้ว โรงเรียนที่มีงบประมาณช่วยเหลือทางการเงินจำนวนมากอาจเปิดโอกาสให้ผู้ที่ไม่สามารถจ่ายเต็มราคาได้ โรงเรียนไม่กี่แห่งเช่น วิทยาลัยเบเรีย ในรัฐเคนตักกี้ ให้ระบุประเด็นที่จะรับเฉพาะนักเรียนที่มี “ทรัพยากรจำกัด” ตามคำพูดของ Berea

มีประโยชน์ต่อโรงเรียนนอกรัฐหรือไม่?

คุ้มไหมที่จะพิจารณาออกไปนอกรัฐแม้ว่าจะมีค่าใช้จ่ายสูงกว่าก็ตาม? — Kathy Deligianis, เรสตัน, เวอร์จิเนีย

เริ่มจากสมมติฐานที่ว่าโรงเรียนนอกรัฐจะมีราคาสูงกว่า บางรัฐมี ข้อตกลงซึ่งกันและกัน กับรัฐอื่น ๆ ที่อนุญาตให้นักเรียนนอกรัฐจ่ายอัตราในรัฐที่วิทยาลัยและมหาวิทยาลัยของรัฐ

วิทยาลัยเอกชนมอบเงินช่วยเหลือตามที่เรากล่าวไว้ข้างต้น และหากคุณได้รับจำนวนมาก โรงเรียนเอกชนนอกรัฐอาจมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าโรงเรียนของรัฐในรัฐ แต่สถาบันของรัฐสามารถและเล่นเกมช่วยเหลือบุญได้เช่นกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้สมัครนอกรัฐที่มีเกรดและคะแนนสอบที่สูงกว่าค่าเฉลี่ยของสถาบันนั้น

“มีแรงจูงใจสำหรับการรับสมัครและเจ้าหน้าที่ช่วยเหลือทางการเงินเพื่อโปรยเงินช่วยเหลือเพื่อให้พวกเขาสามารถบรรลุความหลากหลายทางภูมิศาสตร์ที่พวกเขาต้องการบรรลุ” กล่าว เชอรีม เฮิร์นดอน-บราวน์ผู้เขียนร่วมของ “คู่มือของครอบครัวคนผิวดำในการรับเข้าศึกษาในวิทยาลัย”

โรงเรียนในการประชุมกีฬาที่สำคัญมักจะทำงานหนักเป็นพิเศษในเรื่องนี้ “ESPN เป็นเครื่องมือทางการตลาดที่ยอดเยี่ยมที่สุดสำหรับวิทยาลัยที่มีอยู่” นายเฮิร์นดอน-บราวน์กล่าว “แต่เมื่อพวกเขาได้รับความสนใจ พวกเขาต้องห้อยแครอทต่อหน้าผู้ปกครอง”

สำหรับว่าโรงเรียนนอกรัฐจะคุ้มค่ากับเงินที่จ่ายไปหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับว่า ลูกของคุณอาจเรียนรู้เพิ่มเติมหรือเข้าใช้โปรแกรมที่หาไม่ได้ใกล้บ้านหรือไม่? ลูกของคุณสามารถหาเพื่อนแบบไหนที่อาจเหมือนหรือต่างกันในทางที่เป็นประโยชน์? และชื่อเสียงของโรงเรียนที่อยู่ห่างไกลอาจมีความหมายมากกว่าการจ้างผู้จัดการที่เสแสร้งในอุตสาหกรรมใดอุตสาหกรรมหนึ่งหรือกับคนเฝ้าประตูที่บัณฑิตวิทยาลัยบางแห่งหรือไม่?

คำตอบอาจเข้าใจยาก แต่การถามคำถามที่ตรงประเด็นจะช่วยได้ในช่วงเริ่มต้นของกระบวนการ