วิธีรักษาการใช้จ่ายแก้แค้นไม่ให้ทำลายการเกษียณอายุของคุณ

ในช่วงสองสามเดือนแรกของปีนี้ พนักงานอเมริกันหลายพันคนในบริษัทต่างๆ เช่น Google และ Twitter ต้องตกงาน อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อรถยนต์ บัตรเครดิต และการจำนองนั้นสูงกว่าที่เคยเป็นมา และอัตราเงินเฟ้อก็เพิ่มสูงขึ้นเรื่อย ๆ และการพูดถึงภาวะเศรษฐกิจถดถอยในปี 2566 ก็ยังไม่หายไป

ความไม่แน่นอนทั้งหมดนี้สามารถนำไปสู่สิ่งที่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลเรียกว่าความคิดที่ขาดแคลน เมแกน แมคคอย ศาสตราจารย์ด้านการบำบัดทางการเงินที่มหาวิทยาลัยแห่งรัฐแคนซัสกล่าว “เราตระหนักดีว่าสิ่งของมีราคาเท่าไหร่ และหยุดซื้อของที่เรารัก” เธอกล่าว

หากเราไม่ระวัง การทานลาเต้และซื้อกลับบ้านที่เราโปรดปรานมากเกินไปอาจส่งผลย้อนกลับได้

“เราเริ่มรู้สึกขาดแคลน” ดร. แท้กล่าว และเมื่อเรารู้สึกน้อยเนื้อต่ำใจ ก็คิดง่ายๆ ว่า “ในเมื่อฉันไม่ได้ X ฉันก็สามารถทุ่มให้กับ Y ได้”

ทัศนคตินี้สามารถกระตุ้นให้เกิดนิสัย: “การใช้จ่ายเพื่อแก้แค้น” ซึ่งตามชื่อที่กล่าวไว้ คือการซื้อของเพื่อกลับไปหาใครบางคนหรือบางสิ่งที่ทำผิดต่อเรา เช่น การเลิกจ้างงาน เศรษฐกิจตกต่ำ ความขัดแย้งในความสัมพันธ์ แม้กระทั่งการบาดเจ็บทั่วโลก เช่น โรคระบาด .

ดร. แมคคอยกล่าวว่า เนื่องจากเราทุกคนต่างต่อสู้กับการขึ้นและลงของชีวิต พวกเราหลายคนใช้จ่ายในลักษณะนี้เป็นครั้งคราว ดร. แมคคอยกล่าว ก การศึกษาปี 2565 สำรวจรูปแบบผู้บริโภคในช่วงที่มีการระบาดใหญ่ของโควิด-19 และพบว่าอารมณ์ด้านลบมีอิทธิพลต่อแรงจูงใจในการจับจ่ายของผู้คน คนขี้โมโหรายงานว่าใช้จ่ายเพื่อควบคุมตัวเอง ในขณะที่คนที่รู้สึกหดหู่ ไม่แยแส หรือเบื่อจะจับจ่ายเพื่อให้ตัวเองรู้สึกดีขึ้น

Maria Colon สามารถเกี่ยวข้องได้ ในปี 2564 เธอใช้จ่ายอย่างสนุกสนาน ในบัดดล Ms. Colon นักบัญชีใน Chapel Hill รัฐนอร์ทแคโรไลนา ได้ซื้อค่าโดยสารเรือสำราญสำหรับครอบครัว ตั๋วเครื่องบิน ตั๋วไปดิสนีย์แลนด์ และที่นั่งชมการแข่งขันบาสเก็ตบอลระดับมืออาชีพ โดยรวมแล้ว เธอจ่ายเงินไปเกือบ 10,000 ดอลลาร์ และบอกว่ารู้สึกว่าสมเหตุสมผล “ฉันต้องการ ‘กลับ’ จากโรคระบาดที่ขโมยความสุขของฉันไป” นางสาวโคลอนกล่าว

อย่างไรก็ตามพฤติกรรมนี้มากเกินไปอาจส่งผลเสียได้ Ashley Agnew ที่ปรึกษาทางการเงินกล่าวว่าคุณอาจ “รู้สึกว่ามีสิทธิ์ใช้จ่ายเกินความต้องการ” แต่นั่นเป็นสิ่งที่สวนทางกับความต้องการระยะยาว เช่น การออมเพื่อการเกษียณ

เพื่อป้องกันไม่ให้การใช้จ่ายเพื่อแก้แค้นทำลายการเกษียณและเป้าหมายทางการเงินอื่นๆ ของคุณ ให้พิจารณาข้อควรระวังบางประการ

ตั้งแนวป้องกันทางการเงิน

ความสนุกสนานภายหลังการแพร่ระบาดของ Ms. Colon ไม่ใช่อุปสรรคแรกของเธอในการใช้จ่ายเพื่อแก้แค้น

ในปี 2549 เธอออกจากบ้านในเปอร์โตริโกเพื่อไปทำงานใหม่ในไมอามี “ฉันโกรธตัวเองที่ย้ายไปอเมริกาและทิ้งเพื่อนและครอบครัวไว้ข้างหลัง” เธอกล่าว เพื่อบรรเทาความโศกเศร้า Ms. Colon ใช้เงิน 200 ดอลลาร์ต่อสัปดาห์ที่ห้างสรรพสินค้า แต่เนื่องจากเธอมีเงินเดือนปีละ 40,000 ดอลลาร์ นิสัยของเธอจึงกลายเป็นเรื่องเสียหายอย่างรวดเร็ว

“ในเวลาไม่ถึงปี ฉันใช้บัตรเครดิตจนหมด” เธอกล่าว เพราะเธอไม่มีเงินเก็บเลย คุณโคลอนจึงกู้เงิน 20,000 ดอลลาร์จากบัญชี 401(k) ของเธอเพื่อชำระหนี้ ซึ่งขัดขวางการออมเพื่อการเกษียณอายุของเธอมานานหลายปี

มันยากกว่าที่จะทิ้งเงินออกไป เมื่อคุณมีเกราะป้องกันทางการเงินอยู่แล้ว

ในการกำหนดขอบเขต Pauline Roteta นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและผู้บริหารระดับสูงของ Pasito ซึ่งเป็นบริษัทซอฟต์แวร์ทางการเงิน แนะนำให้ปฏิบัติตาม “กฎ 50-30-20” นั่นหมายถึงการจ่าย 50 เปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนของคุณให้กับความต้องการ เช่น ค่าที่พักและค่าใช้จ่ายหลักอื่นๆ 30 เปอร์เซ็นต์ไปสู่ความต้องการเช่นความบันเทิงและการรับประทานอาหารนอกบ้าน และ 20 เปอร์เซ็นต์ไปสู่เป้าหมายการออม เช่น การเกษียณอายุ

ในที่สุดการใช้วิธีนี้ก็ช่วยให้คุณโคลอนจัดการเรื่องการเงินของเธอได้ ในปีนี้ เธอและสามีกำลังบริจาคเงินจำนวนสูงสุดให้กับแผน 401(k) ของพวกเขา และลงทุน 7,300 ดอลลาร์ ซึ่งเป็นจำนวนสูงสุดต่อปีของดอลลาร์ก่อนหักภาษีในบัญชี Health Savings ของพวกเขา

เมื่อพูดถึงการออมเพื่อการเกษียณอายุ คุณโรเตต้าแนะนำให้คุณเรียนรู้เกี่ยวกับ ยานพาหนะเพื่อการลงทุน เช่นเดียวกับบัญชีเกษียณส่วนบุคคลและแผน 401 (k) ให้ความสนใจกับวงเงินการบริจาครายปีและเกณฑ์รายได้ข้ามบัญชี เธอกล่าว หากคุณอายุมากกว่า 50 ปี คุณมีสิทธิ์บริจาคได้ทัน ซึ่งช่วยให้คุณประหยัดได้มากขึ้น

เริ่มบัญชี splurge

การห้าม “การใช้จ่ายเพื่อความบันเทิง” ก็เหมือนกับการงดของหวานในอาหาร อเล็กซ์ เมลคูเมียนนักจิตวิทยาทางการเงินและผู้ก่อตั้งศูนย์จิตวิทยาการเงินในลอสแอนเจลิส “มันทำให้แทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะทำตามแผนของคุณในระยะยาว” เขากล่าว

เพื่อสร้างความสมดุล ให้แทนที่กฎที่ตายตัวด้วยการอนุญาตให้ทำตามใจเป็นครั้งคราว ดร. เมลคูเมียนกล่าวว่าจัดสรรเงินไว้มากถึง 5 เปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนในแต่ละเดือนในบัญชีที่คุณสามารถใช้จ่ายได้ ตัวอย่างเช่น หากคุณมีรายได้ $5,000 ให้ออมเงินจำนวน $250 ไว้ในบัญชีที่สามารถนำไปใช้กับสิ่งที่คุณชอบได้ อาจรู้สึกขัดกับสัญชาตญาณที่จะให้งบประมาณสำหรับค่าใช้จ่ายดังกล่าวแก่ตัวเอง แต่ด้วยความรู้สึกอิสระทางการเงิน คุณมีโอกาสน้อยที่จะกลับไปใช้รูปแบบการใช้จ่ายที่เป็นอันตราย

ลงทุนเพื่ออนาคตของคุณ

เมื่อวัยเกษียณอยู่ห่างออกไปหลายสิบปี เป็นเรื่องยากที่จะจินตนาการว่าทุกวันนี้ใช้เงินไปอย่างไร สามารถส่งผลกระทบต่อคน ประหยัดได้หลายปีนับจากนี้ แต่การทำตามสมการง่ายๆ เช่นกฎ 72 สามารถช่วยได้ จูดี ลีฮี ที่ปรึกษาอาวุโสด้านความมั่งคั่งของ Citi Personal Wealth Management กล่าว เพียงหาร 72 ด้วยอัตราผลตอบแทนต่อปี ผลลัพธ์แสดงให้เห็นว่าจะใช้เวลากี่ปีในการเพิ่มเงินของคุณเป็นสองเท่า นางสาวลีฮีกล่าว ตัวอย่างเช่น ด้วยอัตราผลตอบแทน 6 เปอร์เซ็นต์ เงินของคุณควรเพิ่มขึ้นสองเท่าใน 12 ปี หาก Ms. Colon ลงทุนเงิน 10,000 ดอลลาร์ที่เธอใช้ไป เช่น เธอจะมี 20,000 ดอลลาร์เมื่ออายุ 54 ปี

แน่นอนว่าอัตราจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับรูปแบบการลงทุน Ms. Leahy กล่าว ด้วยการลงทุนตราสารหนี้ เช่น พันธบัตรรัฐบาลและบัตรเงินฝาก คุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่กำหนด

การลงทุนเช่นตราสารทุนนั้นซับซ้อนกว่า เนื่องจากผลตอบแทนจะผันผวนขึ้นอยู่กับสภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจ นางลีฮีกล่าว การพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยคุณตัดสินใจได้ว่าการลงทุนใดที่เหมาะกับคุณ

การเห็นว่าเงินของคุณเติบโตได้อย่างไรสามารถให้รางวัลได้ ทำให้คุณมีความสุขแบบเดียวกับที่คุณได้รับจากการใช้จ่ายเพื่อแก้แค้น

และในขณะที่เราไม่สามารถควบคุมความไม่แน่นอนทางเศรษฐกิจได้ เช่น การคุกคามของภาวะเศรษฐกิจถดถอย การออมเงินในกองทุนเงินสดฉุกเฉินสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด เช่น ค่าซ่อมรถและค่ารักษาพยาบาลสามารถให้ความรู้สึกปลอดภัยและอิสระทางการเงินมากขึ้นในอนาคต

สร้างเครื่องมือการเผชิญปัญหาทางเลือก

ลินด์เซย์ ไบรอัน-พอดวิน นักบำบัดทางการเงิน สอน “เทคนิคการลดอันตราย” ด้วยผู้ที่ใช้จ่ายเพื่อแก้แค้นที่เธอให้คำปรึกษา ได้รับการสนับสนุนการวิจัย เครื่องมือที่สามารถหยุดพฤติกรรมที่ไม่ดีต่อสุขภาพ

ตัวอย่างเช่น เธอแนะนำให้รอ 24 ชั่วโมงก่อนตัดสินใจซื้อทันที ช่วงเวลาเย็นลงนั้นอาจชี้ให้เห็นถึงแหล่งที่มาที่แท้จริงของการกระตุ้นให้เราแยกย้ายกันไป

Ms. Bryan-Podvin ยังแนะนำให้ถามตัวเองว่า: ความรู้สึกใดที่การซื้อจะปลูกฝังให้ฉัน บางทีคุณอาจพยายามควบคุมความสุขหรือกระตุ้นความตื่นเต้น

ต้นตอของการแก้แค้นครั้งล่าสุดของ Ms. Colon คือความผิดหวัง “ฉันถูกกำหนดให้ฉลองวันเกิดครบรอบ 40 ปีของฉัน แต่แล้วโรคระบาดก็เข้ามา” เธอกล่าว การช้อปปิ้งกลายเป็นวิธีการเติมเต็มช่องว่าง

เวลาที่เราทุกข์ใจ กิจกรรมง่ายๆ เช่น คุยกับเพื่อน เดินเล่น หรือดูภาพยนตร์สามารถหยุดความรู้สึกไม่ให้กลายเป็นการกระทำที่เป็นอันตรายได้ “เครื่องมือเช่นนี้ช่วยให้เรารับมือกับความผิดหวังและความคับข้องใจได้ด้วยวิธีที่ทรงพลังมากขึ้น” Ms. Bryan-Podvin กล่าว

ค้นหาการสนับสนุน

การพูดคุยกับนักบำบัดทางการเงินหรือผู้เชี่ยวชาญคนอื่นๆ จะช่วยให้คุณกลับมาสู่แนวทางเดิมได้ ด้วยความเชี่ยวชาญด้านสุขภาพจิตและการเงิน นักบำบัดเหล่านี้สามารถช่วยคุณตรวจสอบความเชื่อมโยงระหว่างอารมณ์และรูปแบบการใช้จ่าย ดังนั้นคุณจึงสามารถพัฒนานิสัยที่ดีต่อสุขภาพได้ ด้วยคำแนะนำเล็กน้อย คุณจะไม่เสี่ยงที่จะเลื่อนการเกษียณอายุออกไปเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมอีกต่อไป กล่าว โจนาธาน เอ. โคลเมตซ์นักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรอง

เพื่อให้เป็นไปตามงบประมาณของเธอ ตอนนี้คุณโคลอนติดตามค่าใช้จ่ายของเธอและลดการซื้อของต่อรองราคาลง “มันเป็นคำมั่นสัญญาที่ฉันให้ไว้กับตัวเองและครอบครัวของฉัน” เธอกล่าว