รหัส QR เล็ก ๆ นี้แพร่หลายไปทั่วพื้นที่อันกว้างใหญ่ของอินเดีย
คุณพบว่ามันแปะอยู่บนต้นไม้ข้างร้านตัดผมริมถนน วางบนกองผ้าปักที่แม่ค้าทอขาย ยื่นออกมาจากกองถั่วลิสงคั่วสดบนรถเข็นขนม นักแสดงริมชายหาดในมุมไบใส่กระป๋องเงินบริจาคก่อนที่จะเริ่มแสดงหุ่นยนต์ ขอทานชาวนิวเดลีฉายแสงผ่านหน้าต่างรถของคุณเมื่อคุณขอร้องว่าคุณไม่มีเงิน
รหัสเหล่านี้เชื่อมโยงผู้คนหลายร้อยล้านคนในระบบการชำระเงินแบบทันทีที่ปฏิวัติการค้าของอินเดีย ธุรกรรมผ่านแอพมือถือหลายพันล้านรายการ ซึ่งเป็นปริมาณที่แทบจะเทียบอะไรไม่ได้ในตะวันตก ในแต่ละเดือนผ่านเครือข่ายดิจิทัลที่ผลิตขึ้นเองซึ่งช่วยให้ธุรกิจง่ายขึ้นและนำชาวอินเดียจำนวนมากเข้าสู่เศรษฐกิจที่เป็นทางการ
ระบบสแกนและจ่ายเป็นเสาหลักหนึ่งของสิ่งที่นายกรัฐมนตรี Narendra Modi ของประเทศได้สนับสนุนในฐานะ “โครงสร้างพื้นฐานสาธารณะแบบดิจิทัล” โดยมีการวางรากฐานโดยรัฐบาล ทำให้ชีวิตประจำวันสะดวกขึ้น ขยายบริการด้านการธนาคาร เช่น สินเชื่อและการออมให้กับชาวอินเดียหลายล้านคน และขยายการเข้าถึงโครงการของรัฐบาลและการจัดเก็บภาษี
ด้วยเครือข่ายนี้ อินเดียได้แสดงให้เห็นในระดับที่ไม่เคยเห็นมาก่อนว่านวัตกรรมทางเทคโนโลยีที่รวดเร็วสามารถมีผลกระทบอย่างก้าวกระโดดสำหรับประเทศกำลังพัฒนา กระตุ้นการเติบโตทางเศรษฐกิจแม้ว่าโครงสร้างพื้นฐานทางกายภาพจะล่าช้าก็ตาม เป็นแบบจำลองของภาครัฐและเอกชนที่อินเดียต้องการส่งออกเนื่องจากเป็นตัวการบ่มเพาะความคิดที่สามารถยกระดับประเทศที่ยากจนกว่าของโลกได้
“ระบบนิเวศการชำระเงินดิจิทัลของเราได้รับการพัฒนาให้เป็นสินค้าสาธารณะฟรี” นายโมดีกล่าวเมื่อวันศุกร์ที่รัฐมนตรีคลังจาก Group of 20 ซึ่งอินเดียเป็นเจ้าภาพในปีนี้ “สิ่งนี้ได้พลิกโฉมการปกครอง การรวมทางการเงิน และความสะดวกสบายในการใช้ชีวิตในอินเดียอย่างสิ้นเชิง”
พูดง่ายๆ ก็คือ เจ้าหน้าที่ของอินเดียอธิบายโครงสร้างพื้นฐานทางดิจิทัลว่าเป็นชุดของ “รางรถไฟ” ที่รัฐบาลวางไว้ ซึ่งนวัตกรรมสามารถเกิดขึ้นได้ด้วยต้นทุนที่ต่ำ
หัวใจสำคัญคือการรณรงค์อย่างจริงจังเพื่อให้พลเมืองทุกคนมีหมายเลขประจำตัวที่ไม่ซ้ำกันซึ่งเรียกว่า Aadhaar ความคิดริเริ่มที่เริ่มขึ้นในปี 2552 ภายใต้การนำของ Manmohan Singh ซึ่งเป็นบรรพบุรุษของนาย Modi ได้รับการผลักดันโดยนาย Modi หลังจากเอาชนะความท้าทายทางกฎหมายเกี่ยวกับข้อกังวลด้านความเป็นส่วนตัวเป็นเวลาหลายปี
รัฐบาลระบุว่า ปัจจุบันผู้ใหญ่ประมาณ 99 เปอร์เซ็นต์มีหมายเลขประจำตัวไบโอเมตริก โดยออกรหัสประจำตัวทั้งหมดมากกว่า 1.3 พันล้านรหัส
Nandan Nilekani ผู้ร่วมก่อตั้ง Infosys ยักษ์ใหญ่ด้านเทคโนโลยีสารสนเทศ ซึ่งมีส่วนร่วมในความพยายามในการระบุตัวตนทางดิจิทัลของอินเดียตั้งแต่ยุคแรก ๆ กล่าวว่าประเทศนี้สามารถก้าวกระโดดทางเทคโนโลยีได้เนื่องจากมีโครงสร้างพื้นฐานดิจิทัลแบบดั้งเดิมเพียงเล็กน้อย “อินเดียสามารถพัฒนาใหม่ได้ด้วยกระดานชนวนที่สะอาด” เขากล่าว
รหัสช่วยให้สร้างบัญชีธนาคารได้ง่ายขึ้นและเป็นรากฐานของระบบการชำระเงินแบบทันทีที่เรียกว่า Unified Payments Interface แพลตฟอร์มดังกล่าวเป็นความคิดริเริ่มของธนาคารกลางอินเดียที่ดำเนินการโดยองค์กรไม่แสวงผลกำไร ให้บริการจากธนาคารหลายร้อยแห่งและแอปชำระเงินผ่านมือถือหลายสิบแอป โดยไม่มีค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม
ในเดือนมกราคม มีการทำธุรกรรมประมาณ 8 พันล้านรายการที่มีมูลค่าเกือบ 200 พันล้านดอลลาร์บน UPI ตามข้อมูลของ Dilip Asbe กรรมการผู้จัดการของ National Payments Corporation of India ซึ่งดูแลแพลตฟอร์มดังกล่าว
มูลค่าของธุรกรรมดิจิทัลแบบทันทีในอินเดียเมื่อปีที่แล้วนั้นมากกว่าในสหรัฐอเมริกา อังกฤษ เยอรมนี และฝรั่งเศสมาก “รวมสี่แล้วคูณด้วยสี่ มันมากกว่านั้น” รัฐมนตรีอินเดียคนหนึ่ง Ashwini Vaishnaw กล่าวกับ World Economic Forum ในเดือนมกราคม
ระบบดังกล่าวเติบโตอย่างรวดเร็วและปัจจุบันมีผู้ใช้เกือบ 300 ล้านคนและผู้ค้า 50 ล้านคน นายอัสเบะกล่าว มีการชำระเงินแบบดิจิทัลสำหรับธุรกรรมที่เล็กที่สุด โดยเกือบ 50 เปอร์เซ็นต์จัดอยู่ในประเภทการชำระเงินขนาดเล็กหรือขนาดเล็ก: 10 เซนต์สำหรับชานม 1 ถ้วย หรือ 2 ดอลลาร์สำหรับผักสดหนึ่งถุง นั่นคือการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมที่สำคัญในระบบเศรษฐกิจที่ขับเคลื่อนด้วยเงินสดมาช้านาน
แรงผลักดันอย่างหนึ่งที่ทำให้เลิกใช้เงินสดและไปสู่การชำระเงินแบบดิจิทัลคือการตัดสินใจในปี 2559 ของนาย Modi ที่จะถอนสกุลเงินขนาดใหญ่ทั้งหมดออกจากตลาด การส่งเสริมให้เป็นความพยายามที่จะกำจัดเงินสีดำในการเมือง ความตกใจทำลายล้างธุรกิจขนาดเล็กที่ใช้เงินสด
การพึ่งพาโครงสร้างพื้นฐานทางดิจิทัลเพิ่มมากขึ้นในช่วงที่เกิดโรคระบาด เนื่องจากรัฐบาลใช้หมายเลขประจำตัวเพื่อจัดการไดรฟ์วัคซีนที่ใหญ่ที่สุดในโลกและมอบความช่วยเหลือทางการเงิน
เมื่อระบบดังกล่าวฝังตัวอยู่ในชีวิตชาวอินเดีย ความกังวลเกี่ยวกับความเป็นส่วนตัวของข้อมูลก็ยังไม่ลดลงโดยสิ้นเชิง แม้ว่าจะมีคำพิพากษาของศาลฎีกาที่ควบคุมการใช้งานก็ตาม บางคนกังวลว่าการกัดเซาะของการตรวจสอบอำนาจของรัฐบาลภายใต้การปกครองแบบผู้แข็งแกร่งของนายโมดี อาจเป็นการเปิดประตูสู่การใช้ฐานข้อมูลข้อมูลประจำตัวกลางในทางที่ผิด เมื่ออินเดียผลักดันโมเดลของตนในต่างประเทศ รวมถึงในประเทศที่ขาดการคุ้มครองทางกฎหมายที่เข้มงวด ความกังวลเหล่านี้ก็จะตามมา
Amitabh Kant หนึ่งในผู้ประสานงานระดับสูงของอินเดียสำหรับกิจกรรม Group of 20 กล่าวว่ารัฐบาลได้สร้างสมดุลที่เหมาะสมระหว่างความเป็นส่วนตัวและนวัตกรรม “เราบอกว่าข้อมูลเป็นของบุคคลและเขามีสิทธิ์ให้ความยินยอมสำหรับทุกธุรกรรมที่เขาดำเนินการ” เขากล่าว
ในการสัมภาษณ์สองโหลในหมู่บ้าน เมืองเล็กๆ และเมืองต่างๆ ปรากฏภาพการชำระเงินดิจิทัลที่หลากหลาย ในร้านค้าในหมู่บ้านสองแห่งในรัฐอุตตรประเทศทางตอนเหนือ มียอดขายประมาณร้อยละ 10 ของยอดขายรายวัน ในตลาดที่พลุกพล่านกว่าของเดลี ตัวเลขนั้นอาจเท่ากับหนึ่งในสี่หรือครึ่ง
แม้แต่ในภาคส่วนที่ยังไม่ได้ใช้การชำระเงินแบบดิจิทัล เช่น อุตสาหกรรมประมงในรัฐ Kerala ทางตอนใต้ เสาหลักของโครงสร้างพื้นฐานดิจิทัล เช่น หมายเลขประจำตัวประชาชน บัญชีธนาคาร และแอปโทรศัพท์มือถือ ช่วยให้สามารถให้บริการได้ง่ายขึ้น
ในตลาดที่มีการระงับการชำระเงินแบบดิจิทัล ความตื่นเต้นของการแปลงโฉมใหม่นั้นสามารถสัมผัสได้ บริษัทแอพกำลังทำงานเพื่อให้ง่ายต่อการใช้งานผ่านความรู้ทางดิจิทัลที่หลากหลาย พ่อค้าแม่ค้าบนทางเท้าเดียวกันช่วยเหลือกัน และเนื่องจากเรากำลังพูดถึงเทคโนโลยีนี้ เด็ก ๆ จึงได้รับความช่วยเหลือจากผู้ปกครอง
กล่องเสียงขนาดเล็กที่ให้บริการโดยแอพชำระเงินนั้นติดตั้งประจำที่รถเข็นขายขนมและแผงขายชา ซึ่งผู้ขายจะยุ่งเกินกว่าจะตรวจสอบข้อความทางโทรศัพท์หลังจากทำธุรกรรมเล็กน้อยทุกครั้ง เสียงคล้าย Siri แจ้งว่าได้รับเงินจำนวนเท่าใดในการชำระเงินแต่ละครั้งด้วยคิวอาร์โค้ด สิ่งนี้ได้ช่วยลดความไม่ไว้วางใจในหมู่ผู้ค้าที่ใช้ธุรกรรมเงินสดมานาน
พ่อค้าเช่นช่างทำผลไม้และคนขายไอศกรีมในตลาดกลางกรุงนิวเดลีที่ไม่มีรหัส QR ของตัวเองเพียงแค่ยืมของเพื่อนบ้าน เป็นเวอร์ชันดิจิทัลของ: ฉันไม่มีการเปลี่ยนแปลง แต่จะทำให้มันใช้งานได้ด้วยความช่วยเหลือจากเพื่อนบ้านของฉัน
“ฉันเคยชอบเงินสด” Rajesh Kumar Srivastva คนขับรถสามล้อในนิวเดลีกล่าว “แต่ฉันได้เรียนรู้ถึงประโยชน์ของสิ่งนี้ในช่วงล็อกดาวน์”
ก่อนเกิดโรคระบาด Mr. Srivastva ได้ติดรหัส QR ที่ด้านในของรถลาก แต่เนื่องจากการชำระเงินเพียงหนึ่งในสี่ของเขาเป็นแบบดิจิทัล
ก่อนการล็อกดาวน์ในปี 2020 นายศรีวาสวาจ่ายค่าไฟจำนวนมากและผ่อนรถ 2 งวด ทำให้เงินสดที่บ้านหมดเกลี้ยง
รายได้เงินสดของเขามักไม่เพียงพอที่จะปรับการเดินทางเพื่อไปฝากธนาคาร แต่ภรรยาของเขาเรียกร้องให้เขาตรวจสอบบัญชีที่เชื่อมโยงกับการชำระเงินแบบดิจิทัล ไม่สามารถคิดยอดเงินที่ตู้เอทีเอ็มได้ เขากลับมาพร้อมกับลูกสาวอายุ 20 ปี นักศึกษาวิศวกรรมโยธา
อย่างแรก ลูกสาวของเขาถอนเงิน 5,000 รูปี ประมาณ 60 ดอลลาร์
“แม่ตรวจดูอีกครั้งแล้วพูดว่า ‘พ่อคะ เหลืออีก 45,000 ค่ะ’” นายศรีวัสทวาพูดก่อนจะยิ้มกว้าง “ฉันชอบมัน!”
